тем не менее сегодня капитализация (показатель, с которым принято связывать

надежность кредитного учреждения) у местных банков при значительных

остатках на корсчете в ЦБ

довольно велика. Суммарные вклады населения в местных банках перекрываются

собственным капиталом банков с запасом в 35% (см. таблицу № 9). Ростовские

банкиры, памятуя о сюрпризах, преподносимых российской экономикой,

стремятся к максимальной стабильности даже в ущерб прибыльности. В этой

ситуации для них важно получить сигналы от государства. Центрального банка

и местных властей о том, что их активность поощряется.

Невысокая прибыльность банковского бизнеса пока делает кредитные

учреждения крайне несамостоятельными в своей деятельности. Так, на

вопрос, могут ли сегодня банки Ростовской области влиять на предприятия в

плане повышения эффективности их работы: менять неэффективных менеджеров и

т. п., большинство опрошенных ростовских банкиров ответили отрицательно.

Некоторые при этом подчеркнули, что, мол, не их это дело. Да нет, в

нормальной экономике это как раз их прямая обязанность. Правда, в

нормальной экономике банки — это большие, влиятельные и уважаемые

структуры, а не налогоплательщики, поставленные в разряд кровососов на теле

народного хозяйства, с которых нужно драть три шкуры. Бытие, как известно,

определяет сознание. Но когда-то же нужно включать и сознание.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Главная слабость сегодняшней российской банковской системы и отдельных

коммерческих банков, безусловно, связана с крайне низким уровнем

капитализации, что особенно наглядно проявляется в международном сравнении.

Совокупный капитал всех российских банков в настоящее время - около(6 млрд.

дол—США[22], что ниже собственного капитала любого из ста крупнейших банков

мира. Даже самые крупные российские банки уступают по этим показателям не

только западноевропейским банкам, но и ведущим кредитным организациям стран

Центральной и Восточной Европы.

Капитал банковской системы, достаточный для обслуживания нормального

воспроизводственного процесса, должен составлять согласно мировой практике

6-7% размера ВВП страны. В России он примерно в 2 раза ниже.

Наши банки не выдерживают сравнения не только в международном плане,

но н в сопоставлении с крупными российскими промышленными предприятиями или

предприятиями сферы обслуживания. Структура промышленного производства и

экспорта в России характеризуется достаточно высоким уровнем концентрации,

при котором несколько десятков предприятий обеспечивают очень большую долю

товарных и финансовых потоков. Вследствие этого по объему реализации

продукции, инвестиционным потребностям, уровню капитализации, размеру

прибыли многие ведущие промышленные предприятия существенно превышают

возможности отдельных коммерческих банков

Скорейшее восстановление и наращивание капитальной базы банковской

системы, а также централизация и концентрация национального банковского

капитала являются важнейшими предпосылками достижения глобальной

политической цели превращения России в развитую страну с

конкурентоспособной экономикой. Вакуум на российском банковском рынке

рискует быть заполненным более мощными иностранными банками, присутствие

которых в последнее время динамично растет как в розничном, так и в

корпоративном сегментах рынка.

Активная роль государства в преодолении системных банковских кризисов

была заметна во всех странах. На восстановление платежеспособности и

реструктуризацию ссудосберегательных банков США, к примеру, были выделены

суммы, превышающие 100 млрд. дол[23]. Санация французского банка «Креди

Лионэ» стоила государству 20 млрд. дол.[24] долито было сделано не потому,

что французы не умеют считать, а потому, что, хорошо посчитав, сочли это

выгодным. И главное - нашли деньги на это.

Прямые факторы, которые затрудняют процесс реструктуризации банковской

системы — это и дискриминационное налогообложение по сравнению с

международной практикой, так как у нас из после налоговой прибыли идет

значительное количество расходов, и дискриминационное налогообложение

доходов банков по более высоким ставкам, чем облагаются другие предприятия.

Есть множество и других проблем, созданных государством, т. е. во

многом мы сами себе мешаем двигаться по пути нормализации, восстановления

банковской системы и соответственно развития экономики.

Что нужно для того чтобы лучше вписаться в международную система

расчетов, в международные финансовые потоки? Банковская система России

должна совершенствоваться. Совершенствование в первую очередь необходимо по

линии банковского надзора, по повышению достоверности банковской отчетности

через применение жестких штрафных и иных санкций к кредитным организациям

прибегающим к намеренному искажению своей отчетности.

Когда речь идет о выделении надзорных функций из круга полномочий

Центрального банка Российской Федерации, то, возможно, это окажется

целесообразным в будущем, но на сегодня это только ослабляет, а не

усиливает возможности, которые имеются у государства по контролю над

банковской системой.

Второе, с моей точки зрения, важное направление - это сближение

системы российского банковского учета с международными стандартами

банковской отчетности.

В настоящее время имеющиеся различия просто фантастические и порождают

непрозрачность банковской отчетности и недоверие к ней. Возьмем

Внешторгбанк. Первый квартал текущего года Результат деятельности по

российским бухгалтерским стандартам - минус миллиард рублей Результат за

тот же период, рассчитанный по международным стандартам бухгалтерской

отчетности, - плюс 200 млн. доп.. что по существу является правильным.

Такое положение делает невозможным объективный анализ. В течение второго

квартала банк имел положительное значение прибыли и по российской системе

бухгалтерского учета.

Итак, проблема достаточности капитала, как ее решать? Думается, не

надо опасаться рекапитализации на крупные суммы, стимулировать процессы

слияния банков, укрупнения банков Государство должно активно стимулировать

эти процессы Мелким банкам трудно выжить - себестоимость их услуг высока,

слишком велики риски, которые несет такой банк и, соответственно, его

клиенты.

К вопросу о банках с государственным участием. В стране есть успешно

развивающиеся банки частного сектора, но их не так много. Банки с

государственным участием сейчас обеспечивают до половины кредитных вложений

в экономику страны, и не надо бояться их укрупнять, следует их активно

использовать для целей обслуживания государственных проектов, решения

государственных задач. Однако уже сейчас следует иметь в виду, что такое

положение отвечает определенному этапу развития. России и что государство

должно отходить от владения коммерческими банками, когда для этого созреют

условия. Это подтверждается и мировой практикой - значительно сокращено

присутствие государства в коммерческом банковском секторе в Германии (хотя

оно и продолжает быть значительным), во Франции, в Италии и в других

западноевропейских странах, и России не избежать этой общей тенденции.

Вместе с тем стране крайне необходимо создать государственные

специализированные агентства (по примеру АРКО) для решения конкретных

задач. Например, требуется поддержка российского экспорта машин и

оборудования, аналогичная той, которая осуществляется специализированными

страховыми компаниями типа «Гермес», COFACE и SACE, а также

специализированными экспортно-импортными банками разных стран, не имеющими

статуса коммерческого банка Желательно осилить роль АРКО в работе по

реструктуризации активов и пассивов коммерческих банков ставших

неплатежеспособными Необходимо создать полностью государственные агентства

(в отличие от новых СбС-АГРО), функцией которых было бы доведение

сельскохозяйственных и других бюджетных дотаций до конечного потребителя.

На мой взгляд, все коммерческие банки, с участием государства или

полностью частные, должны работать по одним правилам, не допускающим

искажения условий конкуренции, и под одинаковым жестким контролем Банка

России.

Список литературы

1. Камаев В.Д. «Экономическая теория». Учебное издание. Гуманитарный

издательский центр «Владос». М: 2000 г.

2. Сменковский В.Н. «О роли банковской системы в обеспечении экономического

роста». Деньги и кредит №8, 2000 г.

3. Кошелев Е.А. «Капитал банка». Деньги и Кредит №8, 2000 г.

4. Алексашенко С.А. «Российские банки после кризиса». Вопросы экономики №5.

5. Сухов «Банковский надзор». Деньги и Кредит №8, 2000 г.

6. Сафронов «Состояние банковской системы». Деньги и Кредит №12, 2000 г.

7. Тимошенко «Донские банки». Финансы №9, 2001 г.

8. Понаморев Ю.В. «Российские банки в международном сообществе». Деньги и

кредит №8, 2000 г.

9. Инструкция банка России №1. 12 норматив, 18 норматив.

10. Программа неотложных мер по реструктуризации банковской системы РФ.

1998 г.

11. Закон «О реструктуризации кредитных организаций». 1998 г.

12. Закон «О конкуренции на рынке финансовых услуг». 1998 г.

13. Указания №62-У «О порядке формирования и использования резерва на

возможные потери по ссудам».

14. Положение № 122-П «О порядке предоставления банком России кредитов

банкам, обеспеченных законом векселей и прав требований по кредитным

договорам организаций сферы материального производства и поручительством

банков». октябрь 2000 г.

15. Указания Банка России №294-У «О внесении изменений в Инструкцию Банка

России».

ПРИЛОЖЕНИЕ

Таблица 1

Основные показатели деятельности коммерческих банков

(по данным Банка России, на 1 января указанного в таблице года)

| |1993 г |1994 |1995 г |1996 |

| | |г. | |г. |

|Кредиты, предоставленные | | | | |

|коммерческими | | | | |

|банками предприятиям, организациям, | | | | |

| | | | | |

|населению (млрд. руб ) |5081,4 |24542,|63964,5 |97770 |

| | |3 | | |

|в том числе краткосрочные |4617,5 |23742,|60554,4 |92994 |

| | |9 | | |

|долгосрочные |251,6 |799,4 |3410,1 |4776 |

|Кредиты, предоставленные | | | | |

|другим банкам (млрд. руб.) |345,5 |2165,5|9059,8 |14375 |

Таблица 2

|Вклады, |Резервы, |Займы, |Добавлено в денежное |

|ден. ед. |ден. ед |ден. ед. |предложение, |

| | | |ден. ед. |

|100 |20 |80 |80 |

| |16 |64 |64 |

Всего: 100 + 80 +

64 = 244

Таблица 3

Кредитные организации, зарегистрированные в России на 1.01.97 г.*

|1. Зарегистрированных кредитных организаций, всего |2603 |

|в том числе действующих кредитных организаций |2030 |

|Из действующих кредитных организаций: | |

|— количество банков |2008 |

|— количество небанковских кредитных организаций |22 |

|2. Количество филиалов действующих кредитных организаций, |5131 |

|всего (без Сбербанка РФ) | |

|Количество учреждений Сбербанка РФ |34 426 |

|3. Объявленный уставный фонд действующих кредитных |18 689 399,46 |

|организаций, всего (млн. руб.) | |

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10, 11, 12