политики.

2. Банк России выступает в качестве фискального агента правительства.

3. Банк России осуществляет контроль за деятельностью банков, чтобы

выявить сомнительные операции и мошенничество.

4. Банк России регулирует предложение денег в интересах экономики в

целом.

4) Банковская система Российской Федерации

Российскую банковскую систему образуют Банк России, Банк Внешней

торговли РФ (Внешторгбанк), Сберегательный банк РФ (Сбербанк), коммерческие

банки различных видов, а также другие кредитные учреждения, получившие

лицензию на проведение банковских операций. Стержнем нашей банковской

системы является Банк России. Банк Внешней торговли осуществляет

внешнеэкономическую деятельность и совершает операции в иностранной валюте.

Внешторгбанк является акционерным, контрольным пакетом акций этого банка

владеет Банк России. Сбербанк также является акционерным, и контрольным

пакетом акций банка владеет Банк России. По закону государство гарантирует

полную сохранность денежных средств и других ценностей населения, вверенных

Сбербанку, и выдачу их по первому требованию вкладчиков (вклад до

востребования). Это главное отличие Сбербанка от коммерческих банков.

Сбербанк выполняет почти все те же операции с денежными фондами, что и

коммерческие банки. Сбербанк и коммерческие банки хранят денежные вклады

предприятий и населения, предоставляют юридическим и частным лицам ссуды и,

тем самым, увеличивают предложение денег в экономике.

Коммерческие банки в Российской банковской системе играют

исполнительную роль. Посредством коммерческих банков Банк России претворяет

в жизнь финансовую политику. Каждый банк может осуществлять свою

деятельность только на основании лицензии, выдаваемой Банком России. Банк

России может на основании закона отобрать лицензию у банка - это действует

как решение о ликвидации банка. Банки имеют право открывать на территории

РФ и за ее пределами филиалы. Банки могут образовывать банковские союзы,

межбанковские объединения, ассоциации. Запрещается только использовать эти

и другие объединения для достижения соглашений, направленных на

монополизацию рынка банковских операций и на ограничение конкуренции в

банковском деле. Широкое распространение получили в нашей стране

объединения банков в банковские холдинг-компании. Банковские холдинг-

компании представляют собой фирмы, которые владеют долей акционерного

капитала одного или нескольких банков, достаточной для того, чтобы

осуществлять полный контроль над ними. Следовательно, банковские холдинг-

компании сосредотачивают в одних руках процесс управления целой группой

банков. Это выгодно для фирм, поскольку они имеют возможность в кратчайшие

сроки получить в случае необходимости кредит от этих банков.

Большей своей частью коммерческие банки являются акционерными (имеется

незначительная доля кооперативных банков), и их акции обращаются на рынке

ценных бумаг наряду с ценными бумагами промышленных предприятий.

Российская банковская система является двухуровневой. Первый и ведущий

уровень - Банк России. Второй- исполнительный - все остальные банки РФ. Все

банки должны держать свои обязательные резервы в Банке России, так как

основная часть активов банка - это бессрочные вклады, подлежащие изъятию по

первому требованию вкладчиков, то определенный процент активов должен

храниться в резервах, в высоколиквидной форме. Деятельность банков ежегодно

подлежит проверке аудиторскими организациями.

5) "Минусы" банковской системы России

В настоящее время основной проблемой является преобладание

государственной собственности на банки. До 80 % уставных фондов

коммерческих банков составляют вклады государственных предприятий, которые

являются скрытой государственной собственностью. Основным учредителем

Сбербанка РФ и Внешторгбанка России является Банк России, который находится

в исключительной государственной собственности. В банковском деле запрещена

муниципальная собственность. Очень низка доля кооперативной собственности и

вкладов мелких акционеров. Чрезмерно высоки вложения в уставные фонды

банков со стороны крупных юридических лиц. Наблюдаются лишь единичные

случаи иностранной и совместной собственности.

Банк России находится в федеральной собственности. Мировая практика

показывает, что в собственности на Центральный Банк могут принимать, кроме

государства, и другие стороны. Банк России имеет излишнюю сеть низовых

учреждений. В западных странах количество отделений Ценрального Банка

составляет ничтожно малый процент по сравнению с количеством кредитных

учреждений.

Многие коммерческие банки в России, по существу, таковыми не являются.

Они недокапитализированы, часть их не выполняет минимимального набора

операций, необходимого в международной практике, чтобы считаться банком.

Кроме того, большая их часть находится в плачевном финансовом состоянии и

плохо регулируется. Не проведено разделение банков и небанковских кредитных

учреждений. Для современной российской экономики должна быть выбрана

агрессивная модель поведения банка.

Агрессивный банк - обычно универсальный, имеет тесные связи с

предприятиями и выполняет нетрадиционные банковские операции, ускоряя

становление новых рынков.

В западных странах плотность банковской сети гораздо выше, чем в

России, где во многом сохранилась "монобанковская" структура. Отсутствует

альтернатива у клиентов: один банк или его филиал - один административный

район. Особенно низка плотность банковской сети в развивающихся восточных и

северных районах России.

6) Банки в качестве финансовых посредников

Финансовыми посредниками называют всю совокупность кредитно-финансовых

учреждений, действующих в экономике. Суть их посредничества состоит в том,

чтобы аккумулировать мелкие разрозненные денежные средства частных лиц, не

склонных к инвестиционному риску или обладающими слишком мелкими

сбережениями для эффективного инвестирования. Финансовые посредники,

образовав такой запас, направляют их в виде кредитов в наиболее эффективные

пути вкладывания капитала.

Банки выполняют роль финансовых посредников, принимая денежные

средства у вкладчиков и предоставляя их в виде ссуд заемщикам. Эта

деятельность банка приносит реальную пользу и вкладчикам, и заемщикам.

Вкладчики пользуются тем, что их вклады выполняют функцию средств обращения

и функцию ликвидных активов, а в целом ряде случаев еще и приносят

проценты. Заемщики пользуются открывшими возможностями получения кредитов

на длительные периоды времени. Это происходит даже тогда, когда большинство

мелких индивидуальных вкладчиков депонируют в банк лишь незначительные

денежные суммы, на короткие периоды времени, причем, обычно, в качестве

вкладов до востребования.

Банки выполняют функцию по распределению (аллокации) ограниченных

кредитных ресурсов между альтернативными путями их дальнейшего

использования. Предпочтение отдается надежным инвестициям. Выданный кредит

может привести к безвозвратным потерям банка в тех случаях, когда заемщики

не в состоянии возвратить с процентами суммы, которую они заняли. Такое

может произойти при непродуктивном расходовании кредитных ресурсов. Банкиры

хорошо справляются со своими функциями по выдаче ссуд, если предполагают

результаты возможного их использования. Банкиры осуществляют выбор

заемщиков и предоставляют ссуды лишь тем, из них, кто оказывается в

состоянии платить максимальную процентную ставку по выданной ссуде. А также

тем, чьи будующие инвестиции сами по себе обеспечивают получение высокой

процентной отдачи (строительство производственных предприятий, развитие

новых технологий, приобретение новой техники и т.д.). Банки, по большей

части, являются акционерными, так как находятся в относительной частной

собственности. Банкиры - владельцы части акционерного капитала, они

получают максимальный доход в форме дивиденда, когда банк наиболее успешно

выдает ссуды. Из своей посреднической деятельности банки извлекают для себя

прибыль. Следовательно, банкиры имеют стимул к проведению максимально

успешной политики ссуд.

а) выдача ссуды

Банки извлекают прибыль, принимая денежные средства у вкладчиков и

предоставляя их в виде ссуды заемщикам. Банки назначают более высокую

процентную ставку по ссудам, чем ту, которую они выплачивают по вкладам.

Этого превышения должно хватить на покрытие текущих расходов и обеспечение

прибыли. В ряде случаев банки получают дополнительный доход в качестве

оплаты своих услуг по кредитованию и по проведению других банковских

операций. Банки также получают доход, когда вкладывают часть своих активов

в ценные бумаги. В этом случае они ничем не отличаются от обыкновенных

акционеров и получают доход от дивидендов.

В банк вкладывают свои денежные средства много людей. Все они не

придут одновременно в банк за своими деньгами. По сути дела ежедневное

изъятие депозитов равняется такой же сумме вкладов, которые производят

клиенты. Депозиты вкладчиков становятся фактическими резервами банка. Из

них он вычитает обязательные резервы, которые по закону должны быть

положены на резервный счет в Банк России. Банковские депозиты представляют

собой большей частью расчетные счета и вклады до востребования и подлежат

немедленной оплате по первому требованию вкладчика. В случае "банковской

паники", когда большая часть вкладчиков будет снимать свои денежные

средства с депозитов, банк может использовать эти обязательные резервы для

оплаты. На свои избыточные резервы банк может выдать кредиты. Обычно ссуда

выдается простым переводом кредитной суммы на ссудный счет заемщика. В

банке остается лишь долговое обязательство заемщика. Это долговое

обязательство, переданное банку, - не деньги, так как оно не является

общепринятым средством обращения. Банк же, создав ссудный счет создал

деньги. Именно посредством расширения банковского кредита и создается

большая часть денег, используемых в нашей экономике. После указанного срока

заемщик обязан вернуть деньги с процентами. Если заемщик не может

возвратить ссуды, то банк возмещает ущерб путем продажи залога. В случае

отсутствия залога или недостаточной его стоимости, банк имеет право

обратиться в суд. Однако вряд ли банк получит свою ссуду назад. Заемщик не

может вернуть кредита, а суд может затянуться надолго так, что инфляция

обесценит кредитные деньги.

б) расчеты чеками

Инкассация - это банковская операция, при посредстве которой клиент

получает денежные средства на основании чека, выписанного в другом банке.

Расчеты чеками основаны на корреспондентских отношениях между двумя

банками. Банки-корреспонденты могут осуществлять межбанковский клиринг, то

есть осуществлять взаимный зачет требований путем безналичных расчетов

между собой. Инкассация чека - это такая же банковская операция, только

выполняющаяся по поручению клиента.

Покупатель кладет деньги на расчетный счет банка покупателя и получает

чековую книжку. Теперь банк имеет деньги, покупатель - чек. Покупатель

расплачивается за полученные товары и услуги чеком. Таким образом, чек

оказывается у поставщика. Он предъявляет чек к оплате в свой банк - банк

поставщика. Этот банк перечисляет сумму чека на расчетный счет поставщика.

Банк поставщика отдает свои деньги, получая взамен чек. Если банк

поставщика и банк покупателя связаны корреспондентскими отношениями, то

происходят следующие действия. Банк поставщика посылает закодированный

телекс, факс, телетайп банку покупателя с просьбой увеличить его корсчет,

то есть произвести оплату чека в виде повышения его вклада в банк

покупателя. Второй способ инкассации - банк поставщика может просто

перевести деньги с корсчета банка покупателя на расчетный счет поставщика.

Инкассация чека проведена. Так как банки имеют дело с большим числом

клиентов, то при инкассации чеки идут от одного банка к другому и обратно,

и их корсчета в целом остаются на определенном уровне. В случае, когда

банки не имеют корреспондентских отношений, инкассация осуществляется через

Клиринговые палаты, ОПЕРУ, РКЦ (расчетно-кассовый центр). Банк поставщика и

банк покупателя имеют в этих учреждениях корсчета. И это учреждение,

получив чек для инкассации, увеличивает корсчет банка поставщика и

уменьшает корсчет банка покупателя на сумму чека. Разумеется этот процесс

требует гораздо больше времени, чем прямая инкассация. Обычно инкассация

через посредников осуществляется, когда банки находятся не в одном городе,

а в разных местах России.

Существуют 2 вида чековых книжек:

-- нелимитированные чековые книжки действительны в течении года со дня

их выдачи;

-- лимитированные - 6 месяцев;

Оформленные чеки действительны в течении 10 дней, не считая дня их

выписки. В случае расчетов чеками поставщик полностью обезопасит себя от

сомнений по срокам расчета с покупателем и ускорит оплату. Когда покупатель

подает заявление на получение лимитированной книжки, он одновременно

предоставляет платежное поручение для депонирования средств. При выдаче

нелимитированной книжки открывается расчетный счет, с которого

производиться оплата чеков.

Сберегательные расчетные чеки имеют немного другую конфигурацию

(расчеты по ним осуществляются аналогичным образом). Во-первых, они

выписываются и принимаются к оплате только в отделениях Сбербанка России

(если российский чек). Во-вторых, чеки выдаются на сумму до 100 тыс.

рублей. В-третьих, чеки выдаются и принимаются к оплате с предъявлением

паспорта клиента. И, в-четвертых, они действительны только в течении 4

месяцев.

в) расчет платежными требованиями

При расчетах платежными требованиями получатель средств представляет в

обслуживающий его банк расчетный документ, содержащий требование к

плательщику об уплате получателю определенной суммы через банк за

предоставленную услугу или товар. Взаимный расчет банков осуществляется

также как и в расчете чеками. Схема расчетов платежными требованиями под

названием "Акцептная форма расчетов" прилагается. Расчеты требованиями с

акцептами означает, что должно быть согласие плательщика оплатить,

предъявленное ему требование. Акцептная форма расчетов применяется

предприятиями в основном за оплату товаров и услуг. Безакцептной формой

оплачиваются в основном коммунальные услуги, требования за телефон, почтово-

телеграфные услуги и т.д.

Плательщику необходимо следить за поступающими платежными

требованиями, чтобы вовремя отказаться от согласия на оплату полностью и

частично. Банк может установить срок отказа. В зависимости от времени

подачи акцепта, согласие на оплату может быть последующим и

предварительным. Причем плательщик сохраняет за собой право заявить полный

или частичный отказ от акцепта. При расчетах в порядке последующего акцепта

требования оплачиваются в течении дня по мере их поступления в банк

плательщика; предварительного акцепта - на следующий день после истечения

срока акцепта.

г) расчет платежными поручениями

Как ни странно, но в России преобладает форма расчета платежками

(платежными поручениями, требованиями, требованиями-поручениями) над формой

расчета чеками. Платежное поручение представляет собой письменное

распоряжение плательщика обслуживающему его банку о перечислении

определенной суммы денег со своего счета другого предприятия в том же или

другом одногороднем или иногороднем банке.

Платежными поручениями расчитываются с поставщиками в случае

предоплаты или по соглашению, а также когда перечисляют налоги и переводят

зарплату работникам на их счета в Сбербанке. Поручения действительны в

течении 10 дней со дня выписки.

Сейчас между предприятиями принята новая форма оплаты при помощи

"требований-поручений". При этом поставщик отправляет платежное требование

с приложеными отгрузочными документами непосредственно покупателю-

плательщику, не предъявляя их в банк. Покупатель после их получения,

проверяет и уточняет сумму, затем выписывет платежное поручение своему

банку на перечисление средств. В этом случае исключаются ошибки и претензии

при расчетах через банки.

7) Необходимость денежного контроля

Государство стремиться обеспечить экономическую стабильность,

стратегически изменяя направления кредитно-денежной политики. Когда страна

находиться в состоянии процветания, то банки стараются предоставлять

кредиты на пределе своих возможностей. Вероятнось, что клиенты возвратят

ссуды достаточно велика. Но кредитуя, создавая деньги, банковская система

может способствовать чрезмерному совокупному спросу и нагнетанию инфляции.

Напротив, когда страна находиться в кризисе банки озабочены сохранением

ликвидности своих средств. Они стремятся выдавать меньше ссуд, тем самым,

снижая денежное предложение. Проценты по кредитам возрастают,

инвестируемость падает. Это еще более уменьшает совокупный спрос и

усиливает спад производства. Государство уполномачивает Банк России в

проведении определенной политики, которая предназначена для управления

денежным предложением в антициклическом, а не проциклическом духе.

Список литературы

1. К.Р.Макконелл, С.М.Брю. Экономикс. М.,Республика,1992.

2. Э.Дж.Доллан и другие. Деньги, банковское дело и кредитная политика.

М - С.-П., 1993.

3. Журнал "Деньги и кредит". 1-12, 1992 ; 1-3, 1993.

4. Журнал "Норма" N2

5. Газеты "Бизнес.Банки.Биржи.", "Бизнес и банки" за 1993.

Страницы: 1, 2