автоматического отслеживания заказов, оплаты и рассылки информации.

NetCash – это, как и First Virtual, старожил Интернета. Дебетовая

система NetCash функционирует с 1994 года. Эта электронная платежная

система очень проста – потенциальный покупатель должен сначала купить в

NetBank купоны. Для этого он с помощью почтовой программы или прямо в сайте

NetCash запрашивает и таким же образом получает 15-тизначые строчки –

купоны, которые затем посылает продавцу в обмен на товар или услугу.

Система NetCash – незатейлива, и довольно широко используется, несмотря на

небольшую безопасность. NetCash устанавливает начальный взнос для продавца,

который должен открыть счет в NetBank, в размере $19,95, клиент платит

комиссию 2% (минимум $2), когда получает купоны, а продавец – 2% (минимум

$4), когда их предъявляет их назад в NetBank.

Касаясь российских систем электронной коммерции, необходимо

отметить, что в данном направлении российские электронщики ничего нового не

изобрели, т.е. продолжают «поддерживать западного производителя».

Так, в 1997 году была создана группа «Платежные системы Интернета» с

целью продвижения в Российском сегменте Интернет современных платёжных

систем.

С этой целью создан и поддерживается справочно-информационный Web-

сайт http://www.emoney.ru – «Цифровые деньги».

«Платёжные системы Интернета», освещают все аспекты электронной

коммерции и Интернет-платежей: описание различных систем и технологий

платежей, безопасность, правовая база, новости электронной и мобильной

коммерции, публикации российской, зарубежной прессы и Интернет.

Согласно российскому законодательству, в нашей стране запрещена

передача по сетям информации, зашифрованной по зарубежным стандартам.

Поэтому российским разработчикам приходится изыскивать собственные, не

совместимые с западными решения, но всё же основанные на «западных

стандартах».

Из таких решений можно выделить всего два передовых: CyberPlat и

PayCash

CyberPlat – это одна из первых в России систем. Она реализована

банком «Платина». Покупок покупатель и продавец должны быть

зарегистрированы в системе CyberPlat, и на их компьютерах должно быть

установлено соответствующее программное обеспечение. Магазин в ответ на

запрос покупателя направляет ему подписанный своей цифровой подписью счет.

Покупатель подписывает этот счёт своей цифровой подписью и отправляет его

обратно в магазин. С этого момента договор между ним и магазином считается

заключенным. Чек, подписанный двумя цифровыми подписями, направляется

магазином в банк. Банк обрабатывает подписанный чек: проверяет наличие

покупателя и магазина в системе, их цифровые подписи, а также остаток и

лимиты средств на счете покупателя. После этого копия чека сохраняется в

базе данных. Результатом является разрешение или запрет на проведение

платежа. При разрешении платежа банк переводит деньги со счета покупателя

на счет магазина, а затем направляет магазину разрешение на отпуск товара.

В результате магазин оказывает покупателю требуемую услугу и продает нужный

товар. При запрете платежа банк передает магазину отказ от проведения

платежа с указанием причины. Все ответы банка подписаны его электронно-

цифровой подписью.

PayCash – это апробация первой отечественной системы цифровых денег,

представленной банком «Таврический» (Санкт-Петербург), стартовала в начале

1998 года. С февраля 1999 года в системе PayCash появилась возможность

делать покупки через Интернет с помощью реальных денег. Участниками

платежной системы являются Банк (компания-оператор системы) и клиенты. В

качестве клиентов могут выступать физические и юридические лица, а также

роботы, действующие от имени тех и других. Все клиенты равноправны с точки

зрения Банка. В частности, чтобы иметь возможность принимать платежи

клиенту не требуется никакого особого статуса «магазина». Все свои операции

в рамках системы PayCash клиент проводит при помощи специального

программного обеспечения. Участники системы взаимодействуют между собой

посредством пересылки сообщений по Интернету. Таким образом, система

PayCash – это система анонимных электронных денег, а не просто система

Клиент-Банк. Это выражается еще и в том, что Банк не может (например, по

требованию суда) воспрепятствовать клиенту тратить электронные деньги,

которые тот успел перевести в свой компьютер, иначе, как прекратив все

платежи в системе. Если клиенту требуется вывести свои деньги за пределы

системы PayCash, он подает команду перевести часть или все средства со

своего счёта в Банке системы на счёт в каком-либо невиртуальном банке, где

он сам или его представитель может физически их получить.

Что же касается защиты информации в виртуальных сетях то – это

проблема не только отечественных производителей электронных платёжных

систем – это проблема всего «мирового-электронного сообщества». Каждый день

возникают всё новые и новые эксцессы по поводу хищения, злоупотребления,

неправильного использования и т.д. информации в сетях, что и способствует к

выпуску и редактированию новых систем защиты информации.

В заключение данной главы необходимо вкратце затронуть также ещё

один аспект, касающийся электронного ведения бизнеса (один из перспективных

путей развития банковского сектора в будущем) – это мобильная коммерция (m-

Commerce).

Примером может служить проведенный в Германии летом 2000 года

аукцион лицензий на частоты UMTS[15], который принес доход в размере

порядка 100 млрд. марок и привлек к себе много внимания. С тех пор широкая

общественность с интересом следит за развитием этой отрасли. «Мобильная

коммерция» стала предметом всеобщего обсуждения[16].

Пока закладывается техническая база мобильной коммерции и

пользователи находятся в ожидании появления новых услуг, возникает вопрос

об отношении различных предприятий и организаций в т.ч. и банковского

сектора к мобильной коммерции.

Мобильная коммерция включает в себя торговлю товарами и услугами,

осуществляемую между организациями (в т.е. и банками) и конечным клиентом,

а также между организациями с использованием мобильных терминалов. Под

мобильными терминалами подразумеваются аппараты, подключенные к мобильным

радиосетям и выполняющие либо роль «постоянного спутника» человека, либо

интегрированные в транспортные средства.

Сейчас стоит вопрос о продаже платёжных и расчётных услуг, в связи с

чем, провайдеры мобильной связи хотят утвердить мобильные телефоны в роли

платёжного средства. Ведь клиент уже сейчас получает ежемесячные счета либо

платит вперед по предоплате (pre-paid).

Платежные функции мобильных конечных устройств могли бы с таким же

успехом использоваться и для оплаты стационарных услуг – мелкие суммы

платежей, так называемые микроплатежи, которые нельзя осуществить через

расчётные банковские карты или кредитные карты, будут тогда представляться

через провайдера расчётных услуг в ежемесячных счетах за мобильную

телефонную связь[17].

Опрос, проведенный компанией «OC&C Strategy Consultants»,

свидетельствует о том, что для большинства из 100 крупных германских

организаций мобильная коммерция стала важной темой. Три четверти крупных

германских предприятий уже интенсивно занимались к тому времени этим

вопросом.

Рисунок №5 – Распределение крупных германских организаций по степени

вовлеченности в мобильную коммерцию (в процентах).

Вопрос целесообразности мобильной коммерции рассматривается в

различных отраслях по разному. Результаты опроса свидетельствуют о наличии

заметных расхождений в восприятии и оценке шансов мобильной коммерции.

Некоторые отрасли выступают в роли первопроходцев, существуют и такие

отрасли, которые обладают значительным потенциалом в области мобильной

коммерции, но пока к ней даже не подступались. Третью группу составляют

отрасли, в которых применение мобильной коммерции считается

нецелесообразным.

Пионерами в области мобильной коммерции выступают автомобильная

промышленность, банки, СМИ, телекоммуникационные и туристические фирмы.

Практически все предприятия этих отраслей уже заняты реализацией проектов

по мобильной коммерции.

Рисунок №5 – Обзор состояния развития мобильной коммерции по отраслям

В таких отраслях, как банковское дело, туризм, автомобильная

промышленность, а также медиа- и телекоммуникация, мобильная коммерция

рассматривается в качестве важной составной части стратегии. Практически

все опрошенные предприятия этих отраслей находятся на стадии реализации

проектов мобильной коммерции.

В банковской сфере примером может служить HypovereinsBank

разрабатывающий решения по мобильным платежам и расширяет ассортимент

мобильных услуг для частных клиентов.

Еще в начале 2000 года HypovereinsBank учредил холдинговую марку

«WebPower». В рамках «WebPower» было реализовано уже несколько проектов по

электронному бизнесу. Мобильная коммерция является одним из новых проектов.

В настоящее время производится расширение спектра прежних

информационных услуг на базе WAP (Wireless Application Protocol)[18] за

счёт приложений, способных обеспечивать совершение деловых операций

(например, переводы на счета клиентов Hypovereinsbank). Стратегия

HypovereinsBank в области мобильной коммерции состоит в том, чтобы через

собственный портал обеспечить предоставление своим клиентам услуги по

мобильным платежам. Банк исходит из того, что благодаря такому порталу

можно будет удержать существующих клиентов и приобрести новых. С другой

стороны, это обеспечит высокий уровень обслуживания клиентов. Именно

поэтому HypovereinsBank придает большое стратегическое значение

использованию мобильной коммерции в обслуживании частных лиц.

Из всего выше сказанного видно, что электронное ведение бизнеса

банками на сегодняшний день – это одна из перспективно развивающихся форм

взаимодействия банка и клиента (как физического, так и юридического лица)

не в будущем, а уже сейчас.

Заключение

Подводя итоговую черту в данной курсовой работе отметим, что

использование самых современных информационных технологий приносит банкам

крупные прибыли и помогает им победить в конкурентной борьбе. Любая

автоматизированная банковская система представляет из себя сложный

аппаратно-программный комплекс, состоящий из множества взаимосвязанных

модулей.

В банковской системе сегодня применяется самое современное сетевое и

телекоммуникационное оборудование. От правильного построения сетевой

структуры банковской системы зависит эффективность и надежность её

функционирования.

В 2003 году, согласно прогнозу Голландской компании ComputerWorld,

общий оборот Интернета составит 270 миллиардов долларов, из которых $45

млрд. – затраты на инфраструктуру, $45 млрд. – доступ, $43 млрд. – content,

$36 млрд. - финансовый сервис, $87 млрд. – операции между компаниями; и

розничная продажа – $14 млрд. Очень похожий прогноз даёт и Forrester

Research Inc., компания из Массачусетса, по её данным розничный оборот в

Интернете в 2003–2004 годах вырастет до $12,5 млрд.

Таким образом, и практическая готовность Интернета для ведения

бизнеса и реальные обороты западного бизнеса в Интернете приводят к выводу

о том, что если мы собираемся двигаться вместе с прогрессом, то и нашему

бизнесу придется «переходить» в Интернет и использовать цифровые деньги в

ближайшем будущем.

Однако на этом пути возникает множество проблем. Основные из них –

юридические (например, связанные с уплатой налогов) и проблемы

мошенничества при электронных платежах. Решать эти проблемы придется

непременно, так как будущее – за описанными технологиями – передовыми

достижениями мировой науки.

Организация телекоммуникационных взаимодействий – серьезная проблема

и судя по всему, в ближайшее время темпы развития банковских электронных

систем будут стремительно расти. Практически все появляющиеся сетевые

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10, 11