При этом необходимо отладить как систему расчетов, чтобы все платежи

проходили оперативно, так и нормальное функционирование кредитных операций.

Это, хотя и взаимосвязанные, но, по своему содержанию, разные задачи. И

если первую, при желании как власти, так и банкиров, можно решить

достаточно быстро, то со второй есть серьезная проблема. Она состоит в том,

что в России пока нет хорошего опыта кредитования банками серьезных

инвестиционных проектов развития производства. Вообще-то инвестиционные

проекты были и есть, но в их реализации делается ставка на финансирование,

а не на кредитование. Разница здесь принципиальная, ибо кредитование

обязательно предусматривает четкие сроки возврата средств и обязательную

плату за кредит. Финансирование же, например, со стороны государства, как

правило, возврат средств в явном виде не предусматривает, лишь косвенно, в

виде налогов. Банки в основном кредитуют предприятия либо на пополнение

оборотных средств, либо для проведения разовых коммерческих сделок. Кроме

того, такие кредиты банки чаще всего выдают предприятиям, которые находятся

у них на обслуживании.

Что же касается инвестиционных кредитов, то как исключение банки их

выдают тем предприятиям, которыми фактически владеют, то есть зависимым от

них, а это уже не кредит. Ведь при заключении кредитного договора

предусматривается, что заключающие его стороны, действующие своей волей и в

своем интересе, свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе

договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий

договоры[3]. А без свободы заемщика предоставление ему средств фактически

уже не является кредитом.

Таким образом, большинство инвестиционных кредитов, о которых банкиры

иногда пишут или говорят, на самом деле таковыми не являются. Это нечто

иное. А в России нужно развивать именно банковский кредит, причем особенно

важно развивать кредитование инвестиционных проектов в реальном секторе.

Вряд ли стоит рассчитывать на возможность привлечения солидных капиталов

для возрождения нашей экономики каким-то иным путем. Именно развитие

банковского кредитования сегодня является наиболее перспективным путем

привлечения инвестиций в экономику России.

Фактически речь должна идти о развитии нового банковского бизнеса, для

реализации которого у современных российских банков нет достаточных

кредитных ресурсов. Недаром все чаще стал подниматься вопрос о

необходимости создания на базе национализированных активов коммерческих

банков Государственного банка реконструкции и развития со 100-процентным

участием государства.

Бизнес по кредитованию инвестиционных проектов банкам надо делать как

бы заново, создавая соответствующие системы кредитования. Но в любом

случае, чтобы банкам дальше развиваться, необходимо выполнить, по крайней

мере, два условия: заняться серьезным обучением высших и средних

руководителей банка организации и технологиям кредитования инвестиционных

проектов и создать соответствующие службы развития банков.

Чтобы российские банки могли реально приступить в необходимых для

России масштабах к различным технологиям долго- и среднесрочного

кредитования развития производства, включая и внедрение технологии

проектного кредитования, в банках и на кредитуемых предприятиях необходимо

создать ряд механизмов, обеспечивающих эффективность кредитных сделок. Это

должно быть не финансирование, а именно кредитование, так как на

финансирование у государства нет ресурсов, а банкам их необходимо вовремя

возвращать.

Возвратность инвестиционных средств, ссужаемых предприятиям,

обеспечивается в полной мере лишь успешной реализацией инвестиционных

проектов. Серьезные инвестиционные кредиты могут даваться лишь предприятиям

инвестиционно привлекательным, то есть наладившим эффективное управление и

достигшим высокой инвестиционной кредитоспособности[4]. Это означает лишь

то, что сегодня большинству российских предприятий практически нельзя

давать серьезные кредиты на длительный срок, поскольку они не будут

возвращены. Таким образом, есть объективная необходимость в налаживании

качества управления российскими предприятиями. Поскольку данная проблема

хорошо понимается Минэкономики РФ, есть реальные шансы ее решения, во

всяком случае разработанная в 1997 г. концепция реформирования предприятий

должна быть практически реализована[5]. Специалистам предприятий необходимо

постичь науку, а может быть, и искусство разработки качественных бизнес-

планов. Без этого получить у банков деньги и тем более на приемлемых

условиях окажется невозможным.

Работники банков, в свою очередь, должны научиться оценивать

инвестиционную кредитоспособность предприятий, запрашивающих кредиты на

реализацию инвестиционных проектов. Это непросто, но необходимо. Кроме

того, банкам следует научиться анализировать бизнес-планы реализации

инвестиционных проектов предприятий, особенно разделы, посвященные

маркетингу, качеству продукции и ее себестоимости. Необходимо также освоить

методики обследования предприятий-заемщиков в натуре, чтобы понять,

насколько то, что показано в бизнес-плане, соответствует реалиям, а это

будет посложнее, чем анализировать финансовую отчетность предприятия, но

заниматься этим придется обязательно.

Реорганизацию своего бизнеса для оптимизации работы в неспекулятивной

среде банкам необходимо в первую очередь осуществлять ради получения

возможности работать на минимальной, для конкретно складывающихся в деловой

среде условиях, марже. Во-вторых, банк должен стремиться наращивать

собственный капитал. И между этими двумя основными ориентирами не должно

возникать противоречий. Наращивание финансовой мощи банка должно

обязательно следовать за повышением эффективности и качества его работы.

Следовательно, на первый план со всей остротой выдвигается необходимость

повышения качества управления банком.

Существенно повысить качество управления банком можно лишь за счет

комплексного совершенствования выполнения всех функций и всех направлений

его деятельности. В России необходимо в широких масштабах внедрить в

экономику механизм управления инвестициями на основе развития банковского

кредитования. Сегодня реализация данного механизма открывает неплохие

перспективы для подъема отечественного производства и одновременно создает

условия для эффективного развития российской банковской системы. Чтобы

банки смогли успешно вступить в новый этап экономической жизни России и

выполнить свою роль в подъеме отечественной экономики, им необходимо

качественно освоить технологии инвестиционного кредитования реального

сектора.

Поставленные проблемы предполагается рассмотреть в данной бакалаврской

работе, состоящей из трех частей. В первой части рассматриваются факторы,

определяющие надежность КБ: характеристики состояния Банковской системы РФ

на современном этапе, причин кризиса банковской системы, методы

определения надежности коммерческими банками. Рассматриваются внешние и

внутренние банковские риски и вопросы управления рисками. Раскрывается

необходимость и Ключевые слова:

В работе использовались материалы ИЦ ”Рейтинг”, независимого

агентства, работающее на рынке банковской информации, , монографии, статьи,

данные финансовой отчетности предприятий и фирм.

Глава 1. Надежность коммерческих банков как необходимое условие развития

банковской системы России

1.1. Факторы, определяющие надежность коммерческого банка. Основные подходы

к оценке надежности коммерческих банков

В условиях продолжающейся рыночной нестабильности и кризиса в банках,

принявшего скрытые формы, проблема оценки финансового состояния банка

является актуальной. Актуальность этой проблемы стала еще выше после

августовского банковского кризиса 1998г. еще выше. Последствиями этого

кризиса стали: отсутствие ресурсов для продолжения кредитования различных

секторов экономики, в том числе здоровой ее части что привело к стагнации

производства, падению экспортного потенциала, другим негативным

экономическим и социальным последствиям. Произошло огромное изъятие

средств вкладчиков с банковских счетов, что привело к резкому сокращению

ресурсной базы банков, снижение доверия к банковской системе и к отдельным

банкам как со стороны самого банковского сообщества, так и со стороны

корпоративных клиентов. «Замораживание» значительных объемов банковских

активов в государственных ценных бумагах, потеря банками ликвидности,

значительные убытки, в результате снижение суммарного капитала банковской

системы практически до нуля.

Не лучше отношение к коммерческим банкам и у частных вкладчиков. На

вопрос «Как изменится Ваше отношение к надежности вкладов в коммерческих

банках после принятия закона "О гарантиях вкладов"?» участники опроса,

проводимого ВЦИОМ, дали следующие ответы: Никак не изменится отношение у

2084 (80%) чел.; заметно улучшится - у 56 (2%) опрошенных; 416 (16%) чел.

думают, что их отношение улучшится частично; у 47 (2%) респондентов

отношение частично ухудшится и заметно ухудшится - у 56 (2%) опрошенных[6].

Диаграмма 1. Отношение населения к надежности коммерческих банков

после принятия Закона о частных вкладах

В высшую группу надежности не попал ни один банк, к очень высокой

группе относится только Сбербанк России, к высокой группе надежности

относится только Внешторгбанк России, Газпромбанк, Международный московский

банк.

В «Программе реструктуризации банковской системы России»[7] отмечены

основные проблемы большинства российских банков, накопившиеся в течение 5-

6 лет и приведшие банковскую систему страны к глубокому системному кризису.

Этими проблемами являются:

. значительный объем выданных кредитов, которые либо не обслуживаются

заемщиками, либо вовсе не могут быть возвращены заемщиками банкам, в

результате чего значительный объем банковских активов оказался

обесцененным и иммобилизованным;

. тесное переплетение экономических интересов банков и их крупных

акционеров, являющихся одновременно клиентами банков и членами их

финансово-промышленных групп, в результате чего политика банков

проводилась исходя из корпоративных интересов отдельных групп

клиентов и не учитывала интересы частных вкладчиков и других

кредиторов;

. низкий профессионализм руководящего звена банков, а в ряде случаев –

личная корыстная заинтересованность банковских менеджеров в

проведении операций, нарушающих экономические интересы кредиторов и

акционеров;

. использование некоторыми московскими банками значительных

государственных бюджетных средств в качестве ресурсной базы для

ускоренного наращивания размеров своего баланса и операций, что

привело к чрезмерной зависимости таких банков от состояния

государственного бюджета, а также к нерациональному использованию

государственных средств.

В апреле 1999 года лицензию на проведение банковских операций имели

более 600 московских организаций. В середине апреля в Москве прошел девятый

съезд ассоциации российских банков (АРБ). Высокое собрание почтили своим

присутсвием первые лица правительства и Центрального банка. Главной темой

для обсуждения стало состояние российской банковской системы и поиск путей

выхода из кризиса. Выступавшие отмечали, что совокупный капитал банковской

системы России реально равен нулю, что денег на реструктуризацию банков в

бюджете нет, а помощь будут оказываться избирательно только тем кредитным

организациям, которые встроены в региональную и государственные системы.

Были и оптимистичные заявления о том, что реальность оказалась лучше

мрачных прогнозов конца прошлого года.

Однако общий тон выступлений был все-таки минорный, а главным

разочарованием прошедшего съезда, наверное, можно считать отсутствие

единства между правительством, ЦБ и банковским сообществом относительно

того, что нужно делать в сложившейся ситуации. Поэтому чего ждать дальше -

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9