и ведения процессинга. Решены вопросы технического обслуживания банкоматов

и обслуживания программного обеспечения;

( банк стал ассоциированным членом VISA International. С середины

декабря 1996 года Банком начата эмиссия собственных карточек VISA.

( вместе с карточками Московского Индустриального Банка, в

качестве дополнительной услуги, выпускается телефонная карта Global One

Calling Card.

На базе этих результатов разработана Программа дальнейшего развития

системы пластиковых карт Московского Индустриального Банка.

В настоящее время в МИБе создана техническая и организационная

структура и накоплен необходимый опыт для реализации в кратчайшие сроки

высокоприбыльных финансовых проектов с использование пластиковых карт.

Рассмотрим программу развития системы пластиковых карт Московского

Индустриального Банка

Программа включает в себя четыре этапа и рассчитана на реализацию в

течение двух лет.

1 Этап. Получение дохода от существующих систем пластиковых карт.

Целью этого этапа является повышение доходности карточных проектов

МИБа на уже существующей организационной и технической базе без привлечения

новых капитальных вложений.

Поскольку расположенные ф вилиалах банкоматы позволяют обслуживать

дополнительно не менее 850 человек, то наиболее быстрым способом достижения

поставленной цели является привлечение сотрудников корпоративных клиентов

филиалов для выдачи зарплаты через банкомат Люблинского филиала сотрудникам

одного из его клиентов.

2 Этап. Развитие зарплатных проектов и международных пластиковых карт.

Целями 2 этапа являются:

¬ пресечение тенденции ухода крупных корпоративных клиентов в

другие банки, из-за наличия у последних развитой программы получения

заработной платы сотрудниками предприятий через банкомат;

¬ привлечение сотрудников предприятия в качестве новых клиентов

банка - физических лиц;

¬ дальнейшее увеличение прибыльности от программы пластиковых

карт;

¬ оптимизация позиции банка на рынке международных пластиковых

карт;

¬ подготовка к созданию централизованной системы пластиковых карт

МИБа.

Экономические преимущества принципиального членства в международных

платежных системах.

В случае ассоциированного членства в международной платежной системе,

по соглашению о спонсорской поддержке, банк должен держать на клиринговом

счете в банке-спонсоре определенную часть остатков по карточным счетам. На

сегодняшний день этот процент составляет 30%, а процент начисляемый на

остаток по клиринговому счету в долларах США равняется 4%. Это является не

очень выгодным для Банка способом размещения средств. В случае

принципиального членства ограничений на остаток по клиринговому счету не

существует.

Реализация 2 Этапа даст дальнейшее увеличение доходности карточной

программы банка.

Это подготовит банк к основному шагу программы - централизации

представления финансовых услуг филиалами банка и развитого процессинга по

карточкам различных платежных систем.

3Этап. Создание централизованной системы пластиковых карт Московского

Индустриального Банка, расширение спектра услуг, предоставляемых клиентам.

На сегодняшний день клиент филиала не является клиентом всего Банка.

Он может получить ряд банковских услуг в стороннем филиале Банка. То же

самое можно сказать и о карточках.

Целью данного этапа является:

¬ предоставления клиентам равного набора банковских услуг во всех

филиалах банка, независимо от места открытия счета;

¬ расширение набора предоставляемых услуг по пластиковой карте;

¬ расширение количества точек обслуживания карточек МИБ за счет

работы в российских и международных платежных системах;

¬ объединение всех филиалов Банка на базе создания единого

банковского процессингового центра.

После реализации 3 Этапа в банке будет создана централизованная

система пластиковых карт, которая позволит банку предоставлять современный

спектр услуг на финансовом рынке, а так же выведет программу пластиковых

карт на уровень высокодоходного бизнеса.

4 Этап. Расширение позиций банка в области пластиковых карт.

Целью данного этапа является дальнейшее развитие созданной

централизованной системы и превращение ее в одно из основных направлений

получения прибыли банком.

ВЫВОДЫ И ПРЕДЛОЖЕНИЯ

Обзор и анализ существующих пластиковых карт позволяет сделать

следующие выводы:

( пластиковые карточки успешно продвигаются на традиционных и новых

рынках финансовых услуг;

( масштабы эмиссии и оборотов пластиковых карт позволяют говорить о

глобальном характере основных международных платежных систем, использующих

пластиковые карты;

( темпы роста объемов платежей с использованием пластиковых карт

позволяют предположить, что безналичная форма расчетов может в обозримом

будущем преобрести в некоторых регионах доминирующий характер;

( отечественные системы расчетов с использованием пластиковых карт

находятся конечно не на начальном этапе развития, но разница в масштабах,

по сравнению с зарубежными - на несколько порядков;

( отечественные системы развиваются с высокими темпами и

предположительно по тем же внутренним законам, что и международные системы;

( на Западе эти системы развивались четыре десятилетия, в то время,

как в России этот процесс начался 5-6 лет тому назад;

( сужение традиционных секторов деятельсноти банков требует

привлечения дополнительных средств населения. Одним из путей решения этой

проблемы является предоставление банком дополнительных услуг, в том числе

выпуск собственной или присоединение к какой-либо из действующих систем

пластиковых карт;

( на рынке представлено множество типов карточек (золотая,

стандартная, бизнес, с низким годовым процентом, без годового членского

взноса и т.д.). Для каждого банка начинающего эмитировать карточку

важнейшей проблемой является правильный выбор типа выпускаемой карты;

( большое значение приобрели льготы держателям карточки. К числу

карточек относятся, в частности, карточки так называемых дисконтных

компаний, позволяющих их держателям получать скидки при оплате услуг;

( современная стратегия поведения банка предполагает предложение

таких стимулов и цен, которые с одной стороны, но разорили бы банк, а с

другой не дали бы возможности клиентам использовать пластиковые карты

банков - конкурентов;

( цены в ряде случаев устанавливаются с учетом “поведения”

держателей. Лучшие клиенты получают самые низкие процентные ставки и самые

лучшие типы карточек;

( на российском рынке продвижение карточек встретилось с рядом

трудностей в отличии от Запада, где карточки были очередным платежным

средством. У нас по существу открывается новая “глава”. Население проявляет

недоверие и непонимание возможностей этого средства. В значительно меньшей

степени это относится к наиболее состоятельной части начеления. Охотно

включаются в сети обслуживания отечественных платежных систем только

престижные магазины;

( российские банки, по некоторым признакам, владеют ситуацией и

вопрос сводится к возможности финансирования программ. Есть примеры

одноэмитентных систем, важным элементом которых являются крупное

предприятие, осуществляющее кассовое обслуживание своих сотрудников через

банк-эмитент и свои банкоматы.

Развитие сети выдачи наличных должно увеличить число держателей, что

окажет давление и на торговую сеть, поощряя ее к приему карточек. У банка

при формировании концепции эмиссии есть широкие возможности для определения

своей роли в системе, форм и условий взаимодействия с держателями, с

точками обслуживания. Выбор связан с теми целями, которые ставятся банком.

( наличие на сегодняшний момент нескольких уже достаточно развитых

отечественных систем пластиковых карт позволяет говорить о том, что перед

каждым из банков, решивших выпускать пластиковые карты стоит проблема:

а) присоединиться к одной из уже действующих платежных систем или

б) создать собственную систему пластиковых карт;

( при принятии решения о создании собственной платежной системы банк

должен, учитывать, что в настоящее время в основном применяются карты с

магнитной полосой, которые дешевле и, одновременно, слабо защищены от

подделок. Для повышения безопасности платежных систем, использующих такие

карты применяется целый набор специальных методов.

Смарт-карты - это новый вид носителя информации, построенный на базе

микропроцессора с достаточно большой памятью и предназначенный для

хранения, обработки и защиты информации от несанкционированного доступа.

Смарт-карты возможно использовать как пластиковые деньги, а также

применение данного вида карт позволяет использвать их для организации

межбанковских расчетов, записи конфиденциальной информации касающейся

клиента и выполнения ряда других функций.

( банк будет иметь экономический эффект от внедрения собственных

пластиковых карт только при привлечении значительного числа клиентов;

( рассматривая проблему электронных платежей я обнаружила довольно

интересную и парадоксальную ситуацию: в стране не предпринимается никаких

реальных действий по конструктивному решению законодательной базы. В

соответствии с российским законодательством, электронные платежи

оказываются вне закона. Эмиссию наличных денег может осуществлять только ЦБ

РФ, а все остальные попадают под статью 186 УК РФ. Я считаю необходимым

присвоить электронным деньгам правовой статус, ведь предпосылок для этого

больше чем достаточно:

( огромный интерес множества участников отечественного рынка;

( возможность решения всех технических вопросов;

( стремление иностранных компаний к внедрению в России собственных

платежных систем.

Ознакомившись с проблемой “пластика” в России в глаза бросается, в

частности, почти тотальное отождествление “карточных” программ с

зарплатными проектами. Хотя количественные показатели внедрения карточек в

России за последний год сильно выросли, значительно качественных изменений

не произошло. Доля зарплатных проектов по-прежнему превышает 70% от общего

объема. В том, что давно ожидаемого “карточного” взрыва в стране не

происходит, нет ничего удевительного.

Банки думают о сегодняшней прибыли, и не намерены вкладывать средства

в инфраструктуру, которая пока не приносит отдачи.

Ситуация только начинает меняться. Постепенное насыщение

“зарплатного” рынка заставляет многие банки - не только московские, но и

региональные - обратить взоры к такой области “карточного” бизнеса как

эквайринг, что позволяет надеятся на начало устойчивого роста

инфраструктуры обслуживания карточек в 1999 году.

“Взрыва” на российском рынке пластиковых карточек ожидать не

приходится, но на стабильный рост можно твердо расчитывать.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ.

Быстрое распространение банковских кредитных карточек служит

наглядным свидетельством того, что эта форма расчетов выгодна основным

категориям участников системы. Каковы эти выгоды?

Владельцы карточек. Основные привлекательные черты для владельцев

карточек заключаются в следующем:

? удобство пользования;

? автоматическое предоставление банковского кредита;

? регулярное получение полной информации о произведенных операциях;

? возможность отсрочить погашение долга.

Удобство карточной системы расчетов для пользователя состоит прежде

всего в том, что ему не нужно иметь при себе крупных денежных сумм при

посещении магазинов и предприятий сервиса. Кроме того, наличие карточек

позволяет избежать формальностей, связанных с выдачей банковских чеков. Это

первые и наиболее очевидные достоинства системы кредитных карточек.

Вместе с тем удобство применения карточки лишь тогда может быть

реализовано в полной мере, если существует широкая сеть торговых и

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8