|
сеть банкоматов «Сиррус» (Cirrus).
В 1988 г. «Мастер Кард интэрнешнл» подписал соглашение о
сотрудничестве с «Еврокард интернэшнл» (Eurocard International),
переименованной впоследствии в «Европей интернешнл» (Europay
International). Этот шаг позволил «Мастер Кард» значительно расширить
количество участников системы и сферу применения карточек, что усилило ее
конкурентные позиции в европейском регионе и других частях мира.
«Европей интернешнл» была образована в сентябре 1992 года в результате
слияния трех компаний - «Еврокард интернэшнл» (Eurocard International),
«Еврочек интернэшнл» (Eurocheque International), «Еврочек интернэшнл
холдингс» (Eurocheque International Holdings). В капитале компании
участвуют финансовые институты 22 стран Европы. Она специализируется на
предоставлении участникам платежных услуг по расчетам банковскими
карточками и еврочеками.
Соглашение с «Мастер Кард» создало объединенную инфраструктуру,
включающую банки, предприятия торговли, банковские автоматы и электронные
терминалы.
Структура управленческих органов международных карточных ассоциаций
определяется масштабами их деятельности. Так, «Виза интернешнл» имеет
несколько дирекций, каждая из которых отвечает за деятельность ассоциации в
определенном районе мира: отдельную зону составляют США, еще одну – Европа
– Средний Восток – Африка и т.д. «Мастер Кард» имеет единый совет
директоров, но треть мест в нем принадлежит иностранным финансовым
институтам. Эта ассоциация располагает представительствами в семи
европейских странах.
Международные системы активно проводят операции между собой. Схема
расчетов при этом представлена в приложении 1.
Карты международных систем появились в СССР еще в 1969 году. В
Советском Союзе начала создаваться сеть предприятий, принимающих эти карты
в качестве платежного средства. Именно в 1969 году было подписано первое
соглашение с компанией Дайнерс Клаб. В 1974 году на советском рынке
появилась «Америкэн Экспресс», в 1975 году – «Виза» (тогда-«Бэнк
Америкард») и Еврокард, в 1976 – японская «Джей-Си-Би». С советской стороны
все эти соглашения подписывались ВАО «Интурист», которое и организовывало
расчеты по пластиковым карточкам в валютных магазинах «Березка» и
гостиницах.
Первым советским эмитентом международных карточек был Внешэкономбанк,
выпустивший в 1989 году «золотые» карточки «Еврокард». Однако их было
выпущено очень ограниченное количество и предназначались они для узкого
круга лиц. Поэтому правильней считать, что первым российским коммерческим
банком, выпустившим собственную карточку «Виза», стал Кредобанк. Это
произошло осенью 1991 года. Кредобанк также вступил и в ассоциацию
«Еврокард/Мастеркард»,но эмитировать эти карточки наряду с «Визой» он так и
не начал, объясняя это запретом со стороны ассоциации «Еврокард/Мастеркард»
(впоследствии «Европей»). В октябре 1992 года объявил об эмиссии карточек
обеих систем Мост-банк. За ним последовал Мосбизнесбанк, выпустивший
«Визу». После этого в дело вступил Элбимбанк, начавший выпускать золотые
карточки «Еврокард/Мастеркард».
Параллельно шло и расширение сети обслуживания международных карточек,
в основном с точки зрения расширения пунктов выдачи наличной валюты,
поскольку только этот вид услуг тогда был разрешен российским коммерческим
банкам.
С 1993 года серьезно изменила свою тактику в России компания
«Европей»: она активизировала прием российских банков в члены ассоциации,
для работы с ними был открыт офис в Москве. На фоне сдержанного отношения
«Визы» к приему новых членов это позволило «Европею» довольно быстро
довести число российских банков до нескольких десятков. Была создана
Ассоциация российских членов «Европей».
«Виза» в настоящее время также уделяет значительное внимание
российскому региону: создается соответствующая российская ассоциация,
решаются вопросы внутрирегионального клиринга и определения российского
расчетного банка для системы.
Заметным событием на карточном рынке стало создание компании «Дайнерс
клаб - Россия», российским учредителем, а впоследствии и расчетным банком
которой стал банк «Империал».
За несколько лет, прошедших со дня появления первой международной
карточки, эмитированной российским банком, Россия стала полноправным
регионом в международных карточных платежных системах.
Наряду с рынком международных карточек, в России зародился и рынок
российских карточек. Сегодня уже созданы и действуют чисто российские
межбанковские платежные системы, основанные на пластиковых карточках.
Первой была основана СТБ Карт на базе банка «Столичный». В первые несколько
лет своего существования компания проводила довольно активную политику по
привлечению к участию в системе других банков. Однако сейчас очевидно, что
в 1996 году эта стратегия довольно сильно поменялась: отсутствует реклама
карточек СТБ, зато гораздо больше информации об эмитируемых банком «СБС-
Агро» международных карточках «Виза Электрон» и «Циррус Маэстро». При этом
известно, что процессинговой компанией для «СБС-Агро» в международных
системах является та же самая «СТБ-Карт». Вероятно, основная ставка банком
сейчас делается именно на развитие международных карточек.
В апреле 1993 года Автобанком и Инкомбанком была учреждена система
«Юнион Кард», соучредителями которой при перерегистрации стали еще
некоторые российские банки. «Юнион Кард» изначально создавалась и
продолжает развиваться как межбанковская организация, при этом АОЗТ «Юнион
Кард» выполняет одновременно функции процессинговой компании, разработчика
программного обеспечения, поставщика оборудования и системного интегратора.
Она увеличила число банков-участников до нескольких сотен, а сеть
региональных процессинговых центров расширилась до нескольких десятков
дочерних компаний. В последнее время компания также делает шаги по
расширению числа московских банков - эквайреров за счет продажи им части
своей торгово-сервисной сети. Руководство компании проводит четкую политику
на усиление независмости компании от крупных банков и развитие за счет
собственных средств. «Юнион Кард» также предпринимаются попытки расширить
сеть приема своих карточек за пределы России, а с другой стороны –
сертифицироваться в качестве процессинговой компании для некоторых банков в
международных платежных системах. Системе «Юнион Кард» удалось без тяжелых
финансовых последствий пережить банковские кризисы, но руководство компании
предпринимает шаги по снижению рисков и укреплению стабильности системы.
Особого внимания заслуживает система «Золотая корона». Во-первых, это
единственная крупная платежная система, центр которой находится в Москве.
Возможно, поэтому она довольно популярна в регионах, особенно за Уралом. Во-
вторых, эта система, являясь межбанковской, использует нетрадиционную для
банков чиповую технологию. В-третьих, она пережила довольно тяжелый кризис,
связанный с трудностями Сибирского торгового банка, который являлся
расчетным банком системы. Какое-то время «Золотая корона» фактически не
существовала как система, поскольку межрегиональные расчеты были
заморожены, и у банков-участников была лишь единая технологическая
платформа. Сейчас, судя по возобновившейся рекламе, системе удалось
возродиться, и в ней также предприняты меры по снижению финансовых рисков
для банков-членов.
К сожалению, понимание важности контроля финансовых рисков для
платежных карточных систем в России пришло слишком поздно. Недооценивалась
прежде всего зависимость от надежности банков-членов системы. Финансовая
надежность расчетного банка системы является просто решающим фактором.
В настоящее время активную работу по развитию собственного карточного
бизнеса начал крупнейший банк России – Сбербанк РФ. Учитывая лидирующие
позиции этого банка в обслуживании физических лиц, государственные гарантии
надежности и настойчивое стремление руководства банка к внедрению новейших
достижений техники, можно сказать что именно этот финансовый институт
постепенно станет основным центром развития карточного бизнеса в России.
Сбербанк РФ в короткие сроки прошел основные этапы развития своих карточных
программ, на осуществление которых первым компаниям-эмитентам в США
потребовались десятилетия. Пилотные проекты осуществлялись территориальными
банками Сбербанка самостоятельно и без жесткой централизации со стороны
головного офиса. В различных территориальных банках были опробованы
практически все виды пластиковых карт, существующие в настоящее время –
магнитные, memory-карты, микропроцессорные карты. Однако такой широкий
разброс не позволял использовать главное преимущество Сбербанка- отлаженную
единую систему клиринговых безналичных расчетов. Малые тиражи карточек и
слишком широкий спектр необходимого для их обслуживания оборудования
послужили причиной высокой стоимости и малой рентабельности пилотных
проектов. В связи с этим, решением Наблюдательного Совета Сбербанка России
была утверждена единая концепция развития карточного бизнеса для всех
территориальных учреждений. Единой платформой банка была избрана платформа
UEPS (Универсальная система электронных платежей) на базе карточек со
встроенными микропроцессорами. Подробная характеристика этой системы
приводится во второй главе настоящей работы.
1.2 Теоретические основы функционирования платежной системы
Необходимо отметить, что любая платежная система с использованием
магнитных карт основывается прежде всего на организации бесперебойных и
надежных безналичных расчетов между ее участниками. При этом пластиковая
карта является лишь инструментом этой организации.
Простейшим примером является карточка, выпускаемая одной компанией, в
частном случае банком.
Цель выпуска такой карточки может быть различной:
- организация более быстрых и удобных для клиентов расчетов;
- уменьшение объема используемой в расчетах наличности и,
следовательно, снижение стоимости операций;
- привлечение новых и «привязывание» имеющихся клиентов;
- стремление не отстать от конкурентов;
- отработка новой, более прогрессивной «безбумажной» технологии;
- разгрузка центрального офиса банка или компании от наплыва
клиентов;
- престиж и реклама своей компании (банка) на пластиковых карточках,
которые клиенты используют не только как средство платежа, но и как
признак определенного социального статуса и т.п.
В такой системе безналичных расчетов три основных участника:
1) компания-эмитент;
2) пункт обслуживания;
3) держатель карточки.
В банковской системе пунктом обслуживания может быть не только
магазин, но и отделение банка, а предоставляемой услугой – выдача наличных
денег.
Клиент, придя в пункт обслуживания, будь то магазин или отделение
банка, и предъявив карточку, получает товар или услугу в обмен на
квитанцию, обычно называемую слипом (от англ. Slip – бланк, регистрационная
карточка, расписка). На слипе фиксируется номер карточки, код и координаты
пункта обслуживания, сумма товара (услуги), дата операции, после чего слип
подписывается как держателем карточки, так и продавцом (кассиром).
Держатель карточки ставит свою подпись под заявлением, выполненным на слипе
типографским способом, смысл которого заключается в том, что он обязуется
уплатить указанную сумму с помощью банка-эмитента.
Пункт обслуживания представляет слип эмитенту и на его основании
получает денежное возмещение в безналичной форме. Эмитент выставляет счет
держателю карточки и кредитует его, впоследствии получая от него оплату. Во
многих платежных схемах эмитент автоматически взимает сумму операции со
счета держателя карточки на основании его предварительного поручения. Такое
предварительное поручение или разрешение обычно вносится в договор,
заключаемый между эмитентом и клиентом при выдаче последнему карточки.
В указанной схеме важное место занимает вопрос контроля за
Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9
| 
