Если платежи осуществляются в валюте государства, в котором находится банк-

получатель, то он вносит соответствующую сумму в дебет счета банка-

отправителя в своем банке.

Наоборот, если платежи осуществляются в валюте государства, в котором

находится банк-отправителя, то он открывает у себя счет банка-получателя и

предоставляет ему кредит на соответствующую сумму.

В некоторых случаях платежи проходят длинный путь, чем сообщения через

банки- посредники, что зависит от конкретных условий платежа. Уведомление

банков-корреспондентов о платежах осуществляется специальными сообщениями.

Если в организации связи участвуют четыре банка посредника, то в сообщениях

идентифицируется банк-заказчика, расчетный банк и корреспонденты

отправителя и получателя. При этом идентификаторы отправителя и получателя

в тексте сообщений не указывается, так как они находятся в его заголовке.

Техническая инфраструктура системы SWIFT представлена компьютерными

центрами, расположенными по всему миру, соединенными высокоскоростными

линиями передачи данных, которые выделены из государственных, национальных

или коммерческих сетей связи. Сердцем сети - системы являются два

обрабатывающих центра: в Голландии и США, которые соединяются с

автономными региональными процессорами, установленными, как правило, в

каждой из вступивших в систему страны.

Региональный процессор выполняет функцию входа в сеть SWIFT.

Аккумулированные в нем сообщения шифруются и по международным линиям

связи поступают в операционный центр. В SWIFT используются

разнообразные линии связи ( как национальные, так и коммерческие) на

правах аренды.

Здесь осуществляется соответствующая проверка: удостоверяется

правильность формата документов, сроков и адресов отправителя и

получателя, статус устройства, передавшего сообщение. После этого

сообщение котируется в зашифрованном виде. Процедура копирования выгодно

отличает SWIFT от других электронных систем. Например, а американской

системе расчетов сделка считается завершенной после того, как средства

поступают в резервный банк получателя. Участник системы SWIFT (как

отправитель, так и получатель) имеет право за дополнительную плату

получить копию, вызвавшего сомнения, сообщения для выполнения возникших

вопросов. После проверки и копирования сообщения по международным линиям

связи оно поступает в региональный процессор страны, где расположен банк-

получателя, а оттуда - в банк .

Одно из основных достижений SWIFT - создание и использование

специальных стандартов банковской документации, призванных международной

организацией стандартизации. Унификация банковских документов позволила

избежать сложностей и ошибок, которые вызывались расхождениями в традициях

их оформления в разных странах, затруднений языкового характера. Немалое

преимущество данных стандартов заключается в том, что их создатели

одновременно являются и их пользователями, а, следовательно, имеют

возможность оперативно их совершенствовать. Всевозможные виды входящей и

исходящей документации были сведены примерно к 70 видам форматов, разбитых

на группы по основным видам операций.. Так, группа “ операции с ценными

бумагами” включает 16, группа “расчеты по инкассо” - 7, “ расчеты по

аккредитивам” - 18 видов документов. Преимущества стандартов SWIFT

оказались настолько очевидными для банковских учреждений, что другие

аналогичные (Лондонская CHAPS, французская SAGITTAIRE, Нью-Йоркская CHIPS)

также приняли их на вооружение, или создали систему автоматического

перевода стандартов SWIFT в собственные.

= банковский терминал, который устанавливается в банке и предназначен

для доступа персонала банка в сеть. Терминалами системы SWIFT

обычно является персональный компьютер. Смонтированное оборудование

может сдаваться “под ключ” или интегрироваться в существующую

банковскую систему;

= региональный процессор ( РП), основным назначением, которого

является организация взаимодействия пользователей некоторой

ограниченной области ( страны, групп стран);

= слайс-процессор (СП), необходимый для обмена сообщениями между

подключенными к нему РП, краткосрочного и длительного архивирования

сообщений и генерации системных отчетов. Система SWIFT позволяет

сохранить информацию о произведенных переводах в течении 4 месяцев;

= процессор управления системой (ПУС), выполняющей функции монитора

системы, управления системой и сетью. Существует 2 ПУС : один в

Голландии, второй в США. ПУС единственный уровень системы, которой

не занят обработкой сообщений, а предназначен исключительно для

управления системой SWIFT в целом;

Доступ к системе осуществляется следующим образом:

Каждому сообщению присваивается последовательный входной номер при

вводе в систему и выходной - при выходе из нее. Проверки выполняются по

этим номерам. Если входной номер не в порядке, система его отвергает,

отключает терминал от системы и требует новый идентификации посредством

кода. Сообщения, вводимые в систему с отступлением от стандартного,

протокола или формата будут отвергнуты.

II.5. Преимущества и недостатки системы SWIFT.

Хотелось бы проанализировать преимущества и недостатки системы SWIFT.

Прежде всего - преимущества:

Конкурентоспособность. Международный платежный и кредитный оборот все

более концентрируется на участниках и пользователях SWIFT. Банки , которые

не хотят быть вытесненными из международного платежного оборота, должны по

соображениям конкурентоспособности подключиться к SWIFT.

Безопасность. Безопасность передачи, то есть защита от фальсификаций,

потерь и оставления без ответа платежных поручений и финансовых сообщений

существенно повышается благодаря представленной системе. Помимо программ

по обеспечению безопасности, применяемых в вычислительных центрах и

концентраторах SWIFT ( контроль за доступом, контроль машинных залов), в

систему встроены некоторые специальные меры по обеспечению безопасности ,

которые гарантируют ее большую степень по сравнению в традиционным

платежным балансом. В частности к ним относятся:

= проверка разрешенного пользования системным терминам в начале и в

конце самой системы;

= автоматическая нумерация всех входящих и выходящих сообщений в

предписанном порядке, порядок нумерации контролируется самой

системой;

= автоматическая передача сообщений между двумя банками посредством

установления взаимосвязи по индивидуальному ключу;

= автоматическая проверка информации в банке -получателя.

Защита линий связи операционными центрами SWIFT и национальными

региональными процессорами, за счет использования специальных кодирующий

устройств на основе генераторов случайных чисел, которые делают сообщения

недоступными для посторонних лиц.

Таким образом, полная среда по обеспечению безопасности системы

SWIFT состоит из многоуровневой комбинации физической безопасности,

безопасности линии передачи, безопасности функционирования и процедурной

безопасности.

В целях большей безопасности при передачи сообщений линия,

соединяющая банк-член SWIFT и его региональный процессор, может быть

защищена за счет банка.

Быстрота. Быстрота передачи сообщений с помощью SWIFT улучшает

возможности по ускорению переразмещения средства для банков и их

клиентов (в день передается с соответственно проверяется в среднем 600

тыс. платежей).

Передача платежного поручения из Франкфурта в Нью-Йорк, например, в

режиме нормального сообщения, занимает менее 20 минут, в режиме срочного

сообщения требуется около 5 минут.

Пересылаемые через SWIFT сообщения, как правило, достигают места

назначения быстрее, чем по обычному телексу, поскольку количество

промежуточных станций по телексу больше.

Другие достоинства SWIFT заключаются в возможности приоритетной

посылки сообщения, поиска сообщений, посланных 10 дней назад и получение

банков телеграфных сообщений.

Преимуществом системы SWIFT является ответственность в рамках системы.

Создателями SWIFT установлены

правила, которые позволяют отдельным членам предъявлять претензии о

возмещений ущерба SWIFT или другому участвующему в ней институту при

определенных обстоятельствах.

В частности, определены обстоятельства, при которых банк-отправитель,

банк-получатель или одной из сторон. Это особенно касается SWIFT, если

сообщение было подтверждено отправителю, но не передано получателю. Ошибкой

системы или ее персонала считается такая ситуация, когда банки-члены сразу

же не информируются об ошибках в других банках, операционных центрах или

региональных процессорах.

Возможности по рационализации внутри банка - еще одно достоинство

системы. После передачи через SWIFT полученные платежи и финансовые

сообщения могут сразу же без предварительной ручной обработки

обрабатываться ЭВМ. С другой стороны, любая операция, предлагаемая в виде

сообщения по SWIFT ( например, подтверждение валютной сделки, платежное

поручение и т.д.) может быть немедленно и автоматически превращена в

исходящее сообщение.

Другой значительный экономический эффект может быть получен за счет

улучшения контроля за остатками на счетах “ностро” и ускорения

переразмещения средств по счетам, что достигается за счет быстрой передачи

через SWIFT выписок по счетам.

Для того, чтобы эти возможности по рационализации полностью

реализовался, необходимо провести реорганизацию трудового процесса в

соответствующих подразделений банка. Подобные изменения требуют

значительных затрат времени и труда и могут осуществлять постепенно,

например, сначала в отделе валютных операций (подтверждения и платежи),

затем международные расчеты, выверка счетов “ностро”.

К сожалению, данная система не лишена недостатков. Одним из них

является в определенной степени зависимости внутренней организации от

очень сложной технической системы и связанные с этим технические проблемы

и сбои могут являться как раз недостатком.

Однако, гораздо большее значение имеют высокие расходы, которые

больше всех обременяют мелкие банки. Хотя с помощью SWIFT может быть

достигнуто снижение издержек в результате связанной с системой

рационализации, эти преимущества, как правило, трудно измерить и сравнить

с крупными затратами.

В качестве еще одного недостатка можно назвать сокращение

возможностей по пользованию платежным кредитом (на время пробега

документа). Обусловленное SWIFT сокращение времени на обработку и пробег

документов сокращает промежуток между дебетом и кредитом счетов, на которых

отражается данный перевод.

Подведя некоторый итог всему выше сказанному хотелось бы отметить, что

необходимость выхода в зарубежные банковские системы ( в частности, в

SWIFT) связана с современными условиями развития банковской сферы.

Решение этой задачи должно начаться и на сегодняшний день это имеет место

во всех банках - комплекса “Клиент-Банк”, в основе которого лежит

соглашение.

Наиболее высшей ступенью автоматизации деятельности коммерческого

банка является система “САДКО”, включающая в себя межбанковскую

автоматизированную расчетную систему “МАРС”. По мнению специалистов,

данную систему можно назвать отечественным аналогом системы SWIFT.

ГЛАВА III. ПРОБЛЕМЫ ЭЛЕКТРОННОГО ДЕНЕЖНОГО ОБРАЩЕНИЯ В РОССИИ.

Реальная отдача от введения в нашей стране электронного денежного

обращения заключается в следующем.

Во-первых, можно будет сократить наличную денежную массу на несколько

триллионов рублей, а значит и огромные издержки по инкассации, пересчету и

обеспечению сохранности денег.

Во-вторых, ускорить оборот безналичной денежной массы.

В-третьих, упорядочить кредитно-налоговую систему. Встроенность банков

Страницы: 1, 2, 3, 4