Реорганизация 1987 г. породила больше негативных, чем позитивных
моментов:
. банки продолжали базироваться на прежней единой форме собственности -
государственной;
. сохранился их монополизм, увеличилось лишь число монополистов;
. реформа проводилась в отсутствии новых экономических механизмов;
. не существовало выбора кредитного источника, поскольку сохранялось
закрепление предприятий за банками;
. продолжалось распределение кредитных ресурсов между клиентами по
вертикали;
. банки по-прежнему субсидировали предприятия и отрасли, скрывая низкую
ликвидность;
. не были созданы денежный рынок и торговля кредитными ресурсами;
. произошло увеличение издержек на содержание банковского аппарата;
. возникла “банковская война” за разделение текущих и ссудных счетов;
. реорганизация не затронула деятельность страховых учреждений - важных
кредитных источников.
В последние годы российская банковская система претерпела серьезные
изменения. Очень быстро прогрессировали многие новые банки, возникшие “на
ровном месте”, т.е. без опоры на бывшие госбанки.
Кризис на рынке МБК в августе 1995 года обострил конкуренцию между
банками за первоклассных клиентов и сферы приложения капитала. Все же банки
продолжали создаваться и расти «как на дрожжах». До августа 1998 года,
казалось, все благополучно.
Но 17 августа 1998 г. произошел кризис, государство отказалось отвечать
по своим долговым обязательствам, ценные бумаги были заморожены, а банкам
пришлось отвечать по пассивам. Клиенты стали уходить из банков, и платить
им было, естественно, нечем.
2. Банки и банковская система
2.1. Современные представления о сущности банка
Деятельность банковских учреждений так многообразна, что их
действительная сущность оказывается неопределенной. В современном обществе
банки занимаются самыми разнообразными видами операций. Они не только
организуют денежный оборот и кредитные отношения. Через них осуществляется
финансирование народного хозяйства, страховые операции, купля-продажа
ценных бумаг, а в некоторых случаях посреднические сделки и управление
имуществом. Кредитные учреждения осуществляют консультирование, участвуют в
обсуждении народнохозяйственных программ, ведут статистику, имеют свои
подсобные предприятия. Словом, создается впечатление не о специфике, а о
многоликой сути банка. В разряд его деятельности подключаются такие ее
виды, которые могут выполнять и другие учреждения.
К раскрытию сути банка можно подойти с двух сторон: с юридической и
экономической. В первом случае исходное значение приобретает понятие
“банковские операции”. В их перечень включаются такие, которые в
соответствии с законодательством относятся исключительно к банковской
деятельности. Сюда относят: операции по приему денег во вклады,
предоставлению различных видов кредита, покупке векселей и чеков,
комиссионные операции с ценными бумагами, операции с ценностями,
приобретение обязательств по ссудам до наступления срока платежа,
проведение безналичных платежей и расчетное обслуживание.
Однако не юридический закон определяет сущность банка как такового, не
операции, ему дозволенные, а экономическая сторона дела, природа банка,
дающая ему законодательное право осуществлять соответствующие сделки. Не
случайно в закон попадают такие операции, которые выполняют другие
учреждения.
Банк – это автономное, независимое, коммерческое предприятие. Продуктом
банка является формирование платежных средств (денежной массы), а также
разнообразные услуги в виде предоставления кредитов, гарантий,
поручительств, консультаций, управления имуществом. Деятельность банка
носит производительный характер.
В условиях рынка банки являются ключевым звеном, питающим народное
хозяйство дополнительными денежными ресурсами. Современные банки не только
торгуют деньгами, одновременно они являются аналитиками рынка. Таким
образом, рынок неизбежно выдвигает банк в число основополагающих, ключевых
элементов экономического регулирования.
2.2. Современная банковская система: сущность и структура
Банковская система – совокупность различных видов национальных банков и
кредитных учреждений, действующих в рамках общего денежно-кредитного
механизма. Включает Центральный банк, сеть коммерческих банков и других
кредитно-расчетных центров. Центральный банк проводит государственную
эмиссионную и валютную политику, является ядром резервной системы.
Коммерческие банки осуществляют все виды банковских операций.[1]
В странах с развитой рыночной экономикой сложились двухуровневые
банковские системы. Верхний уровень системы представлен центральным
(эмиссионным) банком. На нижнем уровне действуют коммерческие банки,
подразделяющиеся на универсальные и специализированные банки
(инвестиционные, сберегательные, ипотечные, банки потребительского кредита,
отраслевые, внутрипроизводственные банки), и небанковские кредитно-
финансовые институты (инвестиционные компании, инвестиционные фонды,
страховые компании, пенсионные фонды, ломбарды, трастовые компании и
др.).[2]
Центральный (эмиссионный) банк в большинстве стран принадлежит
государству. Но даже если государство формально не владеет его капиталом
(США, Италия, Швейцария) или владеет частично (Бельгия - 50%, Япония -
55%), центральный банк выполняет функции государственного органа.
Центральный банк обладает монопольным правом на выпуск в обращение
(эмиссию) банкнот - основной составляющей налично-денежной массы. Он хранит
официальные золотовалютные резервы, проводит государственную политику,
регулируя кредитно-денежную сферу и валютные отношения. Центральный банк
участвует в управлении государственным долгом и осуществляет кассово-
расчетное обслуживание бюджета государства.
Центральный банк хранит обязательные резервы и свободные средства
коммерческих банков и других учреждений, предоставляет им ссуды, выступает
в качестве «кредитора последней инстанции», организует национальную систему
взаимозачетов денежных обязательств либо непосредственно через свои
отделения, либо через специальные расчетные палаты.
Коммерческие банки – основное звено кредитной системы. Они выполняют
практически все виды банковских операций. В современных условиях
коммерческим банкам удалось существенно расширить прием срочных и
сберегательных вкладов, средне- и долгосрочное кредитование, создать
систему кредитования населения (потребительского кредита).
Коммерческие банки создаются на паевых или акционерных началах и могут
различаться: по способу формирования уставного капитала (с участием
государства, иностранного капитала и др.), по специализации, по территории
деятельности, видам совершаемых операций и т.д. Средства коммерческих
банков делятся на собственные (уставной фонд, резервный фонд и другие
фонды, образованные за счет прибыли) и привлеченные (средства на счетах
предприятий, их вклады и депозиты, вклады граждан и т.д.).
Инвестиционные операции коммерческих банков связанны в основном с куплей-
продажей ценных бумаг правительства и местных органов власти. Коммерческие
банки выполняют расчетно-комиссионные и торгово-комиссионные операции,
занимаются факторингом, лизингом, активно расширяют зарубежную филиальную
сеть и участвуют в многонациональных консорциумах (банковских синдикатах).
Инвестиционные банки (в Великобритании - эмиссионные дома, во Франции -
деловые банки) специализируются на эмиссионно-учредительных операциях. По
поручению предприятий государства, нуждающихся в долгосрочных вложениях и
прибегающих к выпуску акций и облигаций, инвестиционные банки берут на себя
определение размера, условий, срока эмиссии, выбор типа ценных бумаг, а
также обязанности об их размещению и организации вторичного обращения.
Учреждения этого типа гарантируют покупку выпущенных ценных бумаг,
приобретая и продавая их за свой счет или организуя для этого банковские
синдикаты, предоставляют покупателям акций и облигаций ссуды. Хотя доля
инвестиционных банков в активах кредитной системы сравнительно невелика,
они благодаря их информированности и учредительским связям играют в
экономике важнейшую роль.
Сберегательные банки – это, как правило, небольшие кредитные учреждения
местного значения, которые объединяются в национальные ассоциации и обычно
контролируются государством, а нередко и принадлежат ему. Пассивные
операции сберегательных банков включают прием вкладов от населения на
текущие и другие счета. Активные операции представлены потребительским и
ипотечным кредитом, банковскими ссудами, покупкой частных и государственных
ценных бумаг. Сберегательные банки выпускают кредитные карты.
Ипотечные банки – учреждения, предоставляющие долгосрочный кредит под
залог недвижимости (земли, зданий, сооружений). Пассивные операции этих
банков состоят в выпуске ипотечных облигаций.
Ипотечный кредит – это долгосрочная ссуда, выдаваемая ипотечными,
коммерческими банками, страховыми и строительными обществами и другими
финансово-кредитными учреждениями под залог земли и строений
производственного и жилого назначения. Ипотечный кредит применяется главным
образом в сельском хозяйстве, а также в жилищном и других видах
строительства с целью увеличения размера производительно используемого
капитала.
Коммерческими банками, фирмами - поставщиками оборудования, финансовыми
компаниями предоставляются кредиты промышленно-торговым корпорациям под
залог машин и оборудования. В этом случае сумма ипотечного кредита ниже
рыночной стоимости закладываемого оборудования и других активов корпораций.
Кроме того, размеры ипотечного кредита уменьшаются в зависимости от степени
износа закладываемого оборудования.
Процентные ставки по ипотечному кредиту определяются спросом и
предложением и дифференцируются в зависимости от финансового положения
заемщика.
Ипотечный кредит широко распространен в странах с рыночной экономикой.
Ссуды выделяются на жилищное и производственное строительство под высокий
процент (10-20%).
Банки потребительского кредита – тип банков, которые функционируют в
основном за счет кредитов, полученных в коммерческих банках, и выдачи
краткосрочных и среднесрочных ссуд на приобретение дорогостоящих товаров
длительного пользования и т.д.
Главную роль в банковском деле играют банковские группы, в составе
которых выделяются головная компания (крупный банк - холдинг), филиалы
(дочерние общества), а также представительства, агентства, отделения.
Банковский холдинг представляет собой держательскую (холдинговую)
компанию, владеющую пакетами акций и иных ценных бумаг других компаний и
осуществляющую операции с этими ценными бумагами. Помимо чистых холдингов,
занимающихся только указанными операциями, существуют смешанные холдинги,
которые, кроме того, ведут предпринимательскую деятельность в различных
сферах экономики. В этом случае холдинг создается, как правило, в связи с
основанием головной компанией дочерних производственных фирм. Материнская
(головная) холдинговая компания получает прибыль за счет дивидендов на
контролируемые ею акции дочерних компаний, а также в некоторых случаях за
счет перевода части прибыли дочерних компаний на основе специальных
соглашений. Холдинг, обычно, выступает в качестве собственника контрольного
пакета акций, что позволяет ему оказывать решающее влияние на
функционирование подконтрольных компаний. Наиболее распространены холдинги,
организованные как акционерные общества (в том числе и с участием
государства). Банки по характеру собственности делятся на: частные,
кооперативные, муниципальные (коммунальные), государственные, смешанные,
созданные с участием государства.[3]
В банковском деле, как и в промышленности, свободная конкуренция
неизбежно вызывает концентрацию. Одни банки поглощаются более
могущественными конкурентами, другие, формально сохраняя самостоятельность,
Страницы: 1, 2, 3, 4, 5
|