на тему рефераты Информационно-образоательный портал
Рефераты, курсовые, дипломы, научные работы,
на тему рефераты
на тему рефераты
МЕНЮ|
на тему рефераты
поиск
Электронные платежные системы в Интернет и их особенности
p align="left">Обзор платежных систем, наиболее распространенных в Украине

С помощью электронной валюты возможно, к примеру, скупиться в электронном интернет - магазине, пополнить счет у мобильного оператора или за спутниковый интернет, переводить деньги в США или получить на свой электронный кошелек гонорар за удаленную работу, не отрываясь от компьютера и не выстаивая длинные очереди в банках. С компьютера возможно оплачивать коммунальные услуги, внести абонплату за кабельное телевидение и еще много чего другого.

Электронные интернет - деньги - это очередной промежуточный этап на пути совершенствования платежных средств, уже прошедших внушительный путь от натурального обмена и бизоновых шкур до бумажных банкнот и пластиковых карт. Электронные валюты настолько динамично развиваются, что большинство банков уже включили в длинный перечень своих услуг и операции с электронными интернет - валютами.

Для использования виртуальных деньг, как правило, применяются «электронные кошельки», которые нужно рассматривать в качестве аналога обычных денег или банковского счета. Работа такого кошелька, как правило, требует установки на компьютер специального программного обеспечения.

В большинстве случаев, операции с электронными деньгами осуществляются через сайты электронных платежных систем, каждый из которых имеет собственную электронную валютную единицу, свои правила обслуживания и комиссионные. Количество существующих электронных виртуальных валют на данный момент подсчитать практически не возможно. Для заработка в интернете вполне достаточно выбрать для себя две - три платежные системы и пользоваться только их услугами. На крайний случай, всегда есть возможность обменять валюту одной платежной системы на валюту другой и наше время это так же просто, как в обычном «обменнике» купить евро за гривны или доллары за рубли. Сайты, расположенные в зоне "ua" и подключенные к торговым системам, принимают к оплате виртуальные деньги с помощью платежных систем WebMoney, iMoney, UkrMoney и E-Gold. Электронные деньги этих платежных систем являются в настоящее время самыми распространенными в Украине.

Самой популярной платежной системой в Украине является российская система WebMoney, организованная в ноябре 1998 года. Кроме долларовых, евровых и рублевых кошельков, украинцам будет доступен еще и «родной» вариант - в гривнах. Интересы WebMoney в Украине представляет «Украинское гарантийное агентство», которое является гарантом системы по платежам в WM (в валюте WMU - электронный эквивалент гривны). При регистрации система предлагает пройти процедуру аттестации и получить персональный сертификат, благодаря которому любой участник платежной системы WM сможет просмотреть доступную информацию о предполагаемом партнере по сделке в WebMoney. Любой сертифицированный участник системы характеризуется показателем business level - рейтингом уровня деловой активности, что в некотором роде показывает степень доверия системы WM к этому партнеру. Это очень полезная информация, особенно, когда вы новичок и еще «не освоились» в платежной системе WebMoney и опасаетесь недобросовестных партнеров по сделкам.

Украинская платежная система Интернет.Деньги (iMoney) основана на технологии PayCash, как и российская система Яндекс.Деньг. Ее участником может стать только житель Украины, предоставив системе основную информацию о себе - Ф.И.О., паспортные данные. Только в этом случае вновь открытый счет является «счетом с достаточной идентификацией пользователя». Обладателю такого счета доступны абсолютно все возможности системы iMoney. Эта платежная интернет система является очень гибким инструментом, так как предлагает наличие сразу нескольких тарифных пакетов, в зависимости от направлений пользователя в работе с электронными платежами. iMoney не принимает банковские переводы из-за рубежа и не выводит деньги на счета в иностранных банках. Для этих операций необходимо воспользоваться интернет - обменниками (например, ROBOXchange) и провести платеж в национальной валюте страны-получателя. Несомненно, вышеуказанные ограничения для участников системы не позволяют iMoney развиваться столь же быстро и динамично, как платежной системе UkrMoney.

Платежная интернет - система UkrMoney родилась в мае 2006 года, однако очень быстро развивается - уже в настоящий момент ее поддерживают 222 украинских интернет - магазина и эта цифра продолжает стремительно расти, а ведь еще три месяца назад их было всего 156. В отличие от платежной системы iMoney, UkrMoney позволяет производить регистрацию нерезидентам Украины. И еще одно несомненное достоинство этой системы - в ней допускаются анонимные счета. Но есть и минусы - общий баланс на таком счете не должен превышать 1000 гривен - до предоставления паспортных данных. Начальная регистрация абсолютно бесплатна. Системой открываются для пользователя три счета - гривневый, в долларах и евро. Но разрешено иметь любое количество счетов, заплатив по 1 гривне за каждый дополнительно открытый счет. Таким образом, можно «обойти» ограничение на размер средств на счету, создав вместо одного несколько счетов. Все аккаунты в UkrMoney, как заявляют владельцы этой платежной системы, обеспечены реальными счетами в Украинском коммерческом банке «ПриватБанк», стратегическом партнере UkrMoney.

Ресурс E-Gold.com, взявший старт в 1996 году в США, доступен для любого жителя Украины по причине своей анонимности. В этой мировой платежной системе открывают аккаунт вне зависимости от страны вашего проживания. Единственная проблема - невозможно на прямую, за гривны, приобрести доллары E-Gold, решается благодаря существованию в интернете многочисленных пунктов обмена интернет - валют. Денежные средства клиентов E-Gold вложены в драгоценные металлы (в основном - в золото), поэтому остаток на счете колеблется в зависимости от состояния цен на драгметаллы на мировых валютных рынках. «Хитрость» здесь еще и в том, что хранение денежных средств в E-Gold рассматривается как инвестиция в драгоценные металлы (не секрет, что цены на драгметаллы в последние годы стабильно растут). Анонимность счетов и финансовых операций уже не раз играла против компании, когда в начале 2007 года было начато судебное преследование правительства США владельцев компании E-Gold относительно участия ее клиентов в отмывании «грязных денег». Несмотря на то, что вина компании так и не была доказана, акции E-Gold серьезно упали в момент обнародования этой информации (хотя сейчас все приходит в «норму»). Размер комиссионного сбора за обналичку или конвертацию E-Gold в другие электронные валюты вырос в несколько раз, но сейчас начинает постепенно снижаться.

Однако платежная интернет - система E-Gold все же очень актуальна для украинцев, желающих заработать в иностранных партнерских программах. Это связанно с малодоступностью других зарубежных электронных платежных систем, в частности PayPal и Moneybookers, хотя компания PayPal с 2006 года начала принимать платежи от жителей Украины и России. Правда, работает PayPal несколько «однобоко» - послать платеж другим участникам системы PayPal вы можете, а вот они вам - нет. (А вот платежная система Moneybookers вообще включила Украину в «черный список» - не на должном уровне организована борьба с электронным мошенничеством, поэтому клиентов из Украины в настоящее время Moneybookers не обслуживает и не понятно, когда будет обслуживать). Но это уже не так! Подробности в статье Платежная система Moneybookers отменила санкции против Украины.

Активный серфер Интернета имеет счета в нескольких платежных системах - никаких ограничений нет. Также допускается наличие любого количества электронных «кошельков» в одной платежной системе. Благодаря существованию системы интернет - обменников, можно практически мгновенно переводить деньги из одной системы в другую. Обменные сервисы для электронных валют работают примерно таким же образом, как и «наземные» пункты обмена реальных валют. За каждую такую операцию обменник взимает небольшой процент с ее объема - свои «комиссионные». Вся процедура происходит в окне браузера, так что устанавливать программное обеспечение нужды нет. На мой взгляд, наиболее популярный в сети обменный сервис - ROBOXchange и GalaExchange (хотя у каждого могут быть свои предпочтения). Замечу, что не стоит гнаться за самым низким процентом - с высокой вероятностью вы просто наткнетесь на обман. Лучше заплатить лишний доллар, чем вообще лишиться всех своих средств.

По оценкам экспертов, доля электронного мошенничества составляет 1-2% от объема всех операций. Некоторая часть относится к категории «психологических вирусов», когда вас с помощью обмана добровольно «вынуждают» расстаться с деньгами. Но в большинстве случаев основатели платежных систем успешно противодействуют электронному «лохотрону». В целях безопасности используются сложные и различные пароли как для входа в платежную систему и просмотра ваших отчетов, так и для осуществления платежей. Например, система интернет банка «Приват24» использует для этих целей мобильный телефон, пароль от вашего аккаунта вы получаете в виде SMS. Для шифрования данных применяются специальные криптографические протоколы и алгоритмы. В настройках аккаунта можно ограничить вход в систему только с назначенных вами IP-адресов. От автоматического подбора паролей или их перехвата на сайтах-близнецах платежных систем клиенты должны ввести случайно сгенерированный проверочный номер и присланный на ваш Email специальный пин - код, например, как в системе E-Gold. Кроме выше перечисленных мер, каждая платежная система имеет в своем арсенале и другие средства электронной защиты.

Ввод в платежную систему реальных денег осуществляется несколькими способами - конвертация средств из другой системы, оплата ваучером (чаще всего пластиковой предоплаченной картой), внесение наличных через отделение банка, оплата кредитной картой или sms - кой, через мобильный телефон. Вывести электронные деньги можно путем опять же конвертации, перевода средств на кредитную карту, через банковский перевод, получения на-личных в кассе оператора системы. Преимущества и недостатки того или иного способа ввода-вывода напрямую зависят от суммы, условий конфиденциальности счета, размера комиссии и степени комфортности для пользователя.

Низкая стоимость платежей делает привлекательным применение электронных валют для выполнения микроплатежей, где обычные безналичные расчеты малоприменимы. Сравните, к примеру, тарифы на перевод денег «Укрпочтой» (комиссия 1,5-4,5%), банковским переводом (комиссия 1,5-7%) с тарифами на обналичивание электронных денег (комиссия 2-3%). И еще одно неоспоримое преимущество - анонимность (для транзакции не нужно идти в банк, заполнять бланки, теряя при этом свои документы и т. д.). И последнее - операции в режиме он-лайн в большинстве случаев происходят в течение нескольких минут, экономя ваше время. С другой стороны, основной минус - это довольно ограниченная сфера использования электронных денег.

Не забывайте, что электронные платежи слабее защищены от мошенничества, чем при стандартных безналичных платежах. Кроме того, перемещение электронных денег гарантируется лишь самой платежной системой, государство не дает никаких гарантий на ваши взаиморасчеты. Хотя в нашей стране государство вообще не дает ни каких гарантий, ни на что! Какие гарантии от разорения имеют у нас вкладчики «наземных» банков? Исходя из вышесказанного - электронные деньги не стоит использовать для крупных платежей или как средство накопления. Но что касается микроплатежей, то более удобной формы их осуществления не существует.

Время электронных денег наступит тогда, когда в Украине, да и не только, а вообще в странах СНГ получат широкое распространение электронные интернет - магазины и сервисы, когда они станут серьезными конкурентами крупным оф-лайновым торговым сетям. Это время не за горами, свое слово должен сказать потребитель, который «ищет там, где дешевле». Наступит время, когда увеличение количества пользователей и борьба за клиента между существующими системами приведут к существенному снижению тарифов и электронные платежи станут для нас таким же обыденным делом, как и езда на автомобиле!

Сравнение платежных систем, доступных для жителей Украины.

Сравнение

WebMoney

UkrMoney

iMoney

E-Gold

Открытие счета

Бесплатно

Бесплатно

5 грн

Бесплатно

Первоначальный взнос

Бесплатно

Бесплатно

0,01-100 грн*

Бесплатно

Неснижаемый остаток

Бесплатно

Бесплатно

10 грн

Бесплатно

Комиссия на транзакции внутри системы

0,8%, но не менее $0,01

0,7%, но не менее $0,03

0,5% - входящие, 0% - исходящие

1%, но не менее $0,5

Комиссия на ввод средств в систему

0%

0%

0%

0%

Комиссия на вывод средств из системы

0,8%, но не более $50

1% (с помощью Maestro)

1%*

1%, но не более $0,5

Количество счетов с 1 аккаунта

4

Неограниченн о

До 100

4

Открытие счета в гривне

Да

Да

Да

Нет

Анонимные счета

Нет, персонализация счета обязательна

Макс. до 1000 грн (или эквивалент)

Нет

Да

Номинал ваучеров**

50,100,200

10,30,50,100 (электронные)

50,100,200,

Номинал ваучеров**

Интернет - карты

Нет

Maestro, Visa

Нет

Нет

Украинские банки-партнеры

«ПриватБанк», «УкрПромБанк»

«ПриватБанк» «Надра»,

«VAB Банк»

Нет

* В зависимости от тарифного пакета.

** Без учета комиссии торговых агентов (иногда доходит до 8-10%).

Безопасность платежей в Интернете

Функционирование платежных систем в Интернете возможно только при обеспечении условий безопасности. Понятие "безопасность информации" можно определить как состояние устойчивости информации к случайным или преднамеренным воздействиям, исключающее недопустимые риски ее уничтожения, искажения и раскрытия, которые приводят к материальному ущербу владельца или пользователя информации. Решение проблемы безопасности основывается на криптографических или шифровальных системах, обеспечивающих:

конфиденциальность - информация должна быть защищена от несанкционированного доступа как при хранении, так и при передаче. Доступ к информации может получить только тот, для кого она предназначена. Обеспечивается шифрованием;

аутентификацию - необходимо однозначно идентифицировать отправителя, при однозначной идентификации отправитель не может отказаться от послания. Обеспечивается электронной цифровой подписью и сертификатом;

целостность - информация должна быть защищена от несанкционированной модификации как при хранении, так и при передаче. Обеспечивается электронной цифровой подписью.

Любая система шифрования работает по определенной методологии, которая включает один или несколько алгоритмов шифрования (математических формул), ключей, используемых этими алгоритмами, а также системы управления ключами. Наиболее распространены алгоритмы, объединяющие ключ с текстом. Основная проблема шифрования состоит в безопасной процедуре генерации и передаче ключей участникам взаимодействия.

На практике существуют два основных типа криптографических алгоритмов: классические, или симметричные, алгоритмы, основанные на использовании закрытых, секретных ключей, когда и шифрование, и дешифрирование производятся с помощью одного и того же ключа; ассиметричные - алгоритмы с открытым ключом, в которых используются один открытый и один закрытый ключ.

Алгоритмы симметричного шифрования используют ключи не очень большой длины и могут быстро шифровать большие объемы данных. Порядок использования систем с симметричными ключами выглядит следующим образом.

Безопасно создается, распространяется и сохраняется симметричный секретный ключ. Отправитель использует симметричный алгоритм шифрования вместе с секретным симметричным ключом для получения зашифрованного текста. Отправитель передает зашифрованный текст. Симметричный секретный ключ никогда не передается по незащищенным каналам связи. Для восстановления исходного текста получатель применяет к зашифрованному тексту тот же самый симметричный алгоритм шифрования вместе с тем же самым симметричным ключом, который уже есть у получателя.

Характеристики симметричных шифров регламентируются стандартами: ГОСТ № 28147-89 РФ, DES (Data Encryption Standard) США и др.

Суть асимметричных криптосистем состоит в том, что каждым адресатом генерируются два ключа, связанные между собой по определенному правилу. Хотя каждый из пары ключей подходит как для шифрования, так и для дешифрирования, данные, зашифрованные одним ключом, могут быть расшифрованы только другим ключом.

Криптографические системы с открытым ключом используют так называемые необратимые, или односторонние, функции. Понятие односторонней функции было введено в теоретическом исследовании о защите входа в вычислительные системы. Функция f(x) называется односторонней (one-way function), если для всех значений х из ее области определения легко вычислить значения у = fix), но вычисление обратного значения практически не осуществимо. Известно несколько криптосистем с открытым ключом. Наиболее разработана на сегодня система RSA, предложенная еще в 1978 г. Этот алгоритм стал мировым стандартом де-факто для открытых систем и рекомендован МККТТ (Международный консультативный комитет по телефонии и телеграфии).

Шифрование передаваемых через Интернет данных позволяет защитить их от посторонних лиц. Однако для полной безопасности должна быть уверенность в том, что второй участник транзакции является тем лицом, за которое он себя выдает. В бизнесе наиболее важным идентификатором личности заказчика является его подпись. В электронной коммерции применяется электронный эквивалент традиционной подписи - цифровая подпись (в России закон о цифровой подписи принят в январе 2003 г.). С ее помощью можно доказать не только то, что транзакция была инициирована определенным источником, но и то, что информация не была испорчена во время передачи. Как и в шифровании, технология электронной подписи использует либо секретный ключ (в этом случае оба участника сделки применяют один и тот же ключ), либо открытый ключ (при этом требуется пара ключей - открытый и личный). И в данном случае более простые в использовании методы с открытым ключом (такие как RSA) более популярны.

Основной проблемой криптографических систем является распространение ключей. Асимметричные методы более приспособлены для открытой архитектуры Интернета, однако и здесь использование открытых ключей требует их дополнительной защиты и идентификации для определения связи с секретным ключом. Без такой дополнительной защиты злоумышленник может выдать себя за отправителя подписанных данных или за получателя зашифрованных данных, заменив значение открытого ключа или нарушив его идентификацию. В этом случае каждый может выдать себя за другое лицо. Все это приводит к необходимости верификации открытого ключа. Для этих целей используются электронные сертификаты.

Электронный сертификат представляет собой цифровой документ, который связывает открытый ключ с определенным пользователем или приложением. Для заверения электронного сертификата используется электронная цифровая подпись доверенного центра - Центра сертификации (ЦС). Исходя из функций, которые выполняет ЦС, он является основным компонентом всей инфраструктуры открытых ключей (ИОК или PKI - Public Key Infrastructure). Используя открытый ключ ЦС, каждый пользователь может проверить достоверность электронного сертификата, выпущенного ЦС, и воспользоваться его содержимым. Для того чтобы сертификатам можно было доверять, независимая организация, выполняющая функции ЦС и являющаяся источником сертификатов, должна быть достаточно авторитетной.

Технология цифровых сертификатов работает следующим образом. Чтобы воспользоваться сертификатом, потенциальный покупатель должен прежде всего получить этот сертификат у надежного источника сертификатов. Для этого ему необходимо каким-то образом доказать подлинность своей личности, возможно, явившись в эту организацию и предъявив соответствующий документ, а также передать источнику сертификатов копию своего открытого ключа. Когда после этого он захочет что-либо купить через Интернет, ему будет достаточно добавить к заказу свою электронную подпись и копию сертификата. Отдел обслуживания покупателей фирмы, в которой он совершил покупку, проверяет сертификат, чтобы убедиться, что к заказу приложен подлинный открытый ключ, а также выясняет, не аннулирован ли сертификат.

Гарантами безопасности платежных систем являются стандарты безопасности. Наиболее распространенными стандартами безопасности виртуальных платежей являются протокол SSL (Secure Socket Layer), обеспечивающий шифрование передаваемых через Интернет данных и стандарт SET (Secure Electronic Transactions), разработанный компаниями Visa и MasterCard и обеспечивающий безопасность и конфиденциальность совершения сделок при помощи пластиковых карт.

Протокол SSL - стандарт, основанный на криптографии с открытыми ключами. Протокол обеспечивает защиту данных, передаваемых в сетях TCP/IP по протоколам приложений за счет шифрования и аутентификации серверов и клиентов. Это означает, что шифруется вся информация, передаваемая и получаемая Web-браузером, включая URL-адреса, все отправляемые сведения (такие как номера кредитных карт), данные для доступа к закрытым Web-сайтам (имя пользователя и пароль), а также все сведения, поступающие с Web-серверов. Три основные функции безопасности, гарантированные в SSL, основаны на криптографии с открытым ключом.

Одной из основных причин медленного роста электронной коммерции является озабоченность покупателей надежностью средств, применяемых при выполнении платежей в Интернете с использованием кредитных карт. Описанный выше протокол SSL позволяет решить часть названных проблем безопасности, однако его роль в основном ограничивается обеспечением шифрования передаваемых данных. Поэтому для комплексного решения перечисленных выше проблем была разработана спецификация и создан набор протоколов, известные как стандарт SET (Secure Electronic Transaction - Безопасные электронные транзакции).

В основе системы безопасности, используемой стандартом SET, лежат стандартные криптографические алгоритмы DES и RSA. Инфраструктура SET построена в соответствии с инфраструктурой открытого ключа (Public Key Infrastructure - PKI) на базе сертификатов, соответствующих стандарту Х.509 организации по стандартизации (ISO). Главная особенность SET - регламентация использования системы безопасности, которая устанавливается международными платежными системами.

Требования Visa и Europay к процессинговому центру на основе SET включают, во-первых, традиционные требования к процессингу пластиковых карт (защита помещений, контроль над доступом, резервное энергоснабжение, аппаратная криптография и т.п.); во-вторых, специфические дополнения - межсетевые экраны (firewalls) для защиты каналов Интернета.

Такой подход позволяет использовать единые методики оценки рисков при проведении электронных платежей вне зависимости от способа аутентификации клиента (традиционная карта с магнитной полосой, смарт-карта или цифровой сертификат). Это позволяет участникам платежной системы разрешать спорные ситуации по отработанным механизмам и сконцентрироваться на развитии своего электронного бизнеса.

Для получения актуальной информации о распространении SET, включая информацию о банках, имеющих сертификаты Visa и Europay/MasterCard, и торговых/сервисных компаниях, принимающих SET-платежи, можно обратиться на сайт set-sites.com или сайты международных платежных систем.

Список использованной литературы

1. Веляевский И.К. Маркетинговое исследование: информация, анализ, прогноз. М.: Финансы и статистика, 2006.

2. Головеров Д.В., Кемрадж А.С. и др. Правовые аспекты использования Интернет-технологий. М.: Книжный мир, 2008.

3. Данько Т.П., Дьяконова Л.Я., Завьялова Н.В., Сагинова О.В. и др. Электронный маркетинг: Учеб. пособие. М.: ИНФРА-М, 2007.

4. Раздьяконов Н. и др. Jump In: Учеб. пособие для слушателей курсов "Амадеус". М.; СПб.: Amadeus Russia, 2007.

5. Успенский И. Энциклопедия Интернет-бизнеса. СПб.: Питер, 2006.

6. Холмогоров В. Интернет-маркетинг. Краткий курс. СПб.: Питер, 2008.

7. Хорошилов А.В., Селетков С.Я. Мировые информационные ресурсы. СПб.: Питер, 2004.

8. http://www.marketingpower.com/welcome.php - сайт американской маркетинговой ассоциации (АМА).

9. http://www.ram.ru/ - сайт российской ассоциации маркетинга (РАМ).

10. http://www.e-commerce.ru/ - Интернет-ресурсы информационно-консалтингового центра по электронному бизнесу.

11. http://www.e-management.ru/ - консультационный центр развития электронного бизнеса.

Страницы: 1, 2



© 2003-2013
Рефераты бесплатно, курсовые, рефераты биология, большая бибилиотека рефератов, дипломы, научные работы, рефераты право, рефераты, рефераты скачать, рефераты литература, курсовые работы, реферат, доклады, рефераты медицина, рефераты на тему, сочинения, реферат бесплатно, рефераты авиация, рефераты психология, рефераты математика, рефераты кулинария, рефераты логистика, рефераты анатомия, рефераты маркетинг, рефераты релиния, рефераты социология, рефераты менеджемент.