Закон об ипотечных ценных бумагах обеспечивает надежность системы функционирования ипотечных ценных бумаг и стимулирует развитие рынка ипотечных кредитов, позволяя коммерческим банкам рефинансировать их на вторичном рынке, решая проблему долгосрочных ресурсов для ипотеки. Таким образом, в России формируется вторичный рынок ипотечных кредитов.

Глава 2 Расчет ипотечного кредита на примере ОАО «Южно-

Уральского Агентства по ипотечному жилищному кредитованию»

2.1 Основные сведения (данные) о предприятии

ОАО «Южно-Уральская Корпорация жилищного строительства и ипотеки» (ОАО «ЮУ КЖСИ») – универсальный финансово-строительный холдинг. ОАО «ЮУ КЖСИ» создана в 2002 году решением Губернатора и Правительства Челябинской области с целью развития системы ипотечного кредитования региона.

Доля привлеченных АИЖК ипотечных кредитов в общем количестве предоставленных ипотечных кредитов в 2009-2010 гг., %

ЮУ АИЖК, темпы роста спроса на ипотеку серьезно превысили планы, согласно которым в 2007 году в Челябинской области все банки и небанковские структуры вместе взятые должны были выдать около 20 тысяч кредитов. На деле – 25 тысяч южноуральцев купили квартиры через ипотеку только с помощью агентства. Это без учета статистики 40 банков, выдающих ипотечные кредиты по собственным программам, которых насчитывается более 100.

Рост просрочки связан с тем, что ее объем растет быстрее, чем объем задолженности на балансах банков. По прогнозам АИЖК, во втором квартале будет выдано порядка 70—85 млрд руб. Это почти на 70% больше, чем в первом квартале 2010 г., но все еще не достаточно, чтобы ощутимо нивелировать рост просрочки.

Темпы прироста кредитов, предоставленных физическим лицам, %

Темпы прироста кредитов и прочих размещенных средств, предоставленных нефинансовым организациям, %

2.2 Список необходимых документов

Для получения займа, необходимы следующие документы:

-  копия паспорта Заемщика / Созаемщика (все страницы полностью) или заменяющего документа (военнослужащим);

-  копия страхового свидетельства государственного пенсионного страхования Заемщика / Созаемщика;

-  копия свидетельства ИНН Заемщика / Созаемщика;

-  копия военного билета Заемщика/Созаемщика (для лиц мужского пола призывного возраста, т.е. лицам моложе 27 лет);

-  оригиналы справки с места работы о размере дохода за текущий и прошедший год Заемщика/Созаемщика по форме 2-НДФЛ (выдается бухгалтерией работодателя);

-  копия трудового договора, заверенная Работодателем на всех страницахЗаемщика/Созаемщика;

-  копия трудовой книжки Заемщика/Созаемщика заверенная Работодателем на каждой странице печатью и подписью, а также на последней странице копии трудовой книжки надпись «Продолжает работать по настоящее время» заверить Работодателем);

-  при наличии несовершеннолетних детей в семье Заемщика/Созаемщика необходимо представить справку о месте прописки ребенка из ЖЭКа;

-  копия свидетельства о заключении брака / о расторжении брака / о рождении ребёнка;

-  копии документов об образовании;

-  копии документов на недвижимое имущество и автомобиль (при наличии).

Срок принятия решения по выдаче займа составляет 2-3 дня.

2.3 Виды сертификатов

ОАО «ЮУ КЖСИ» выдает займы из собственных средств на приобретение жилья, инвестором или заказчиком-застройщиком которого является.

ЮУ КЖСИ работает с сертификатами, которые выдаются:

-  молодым семьям,

-  бюджетникам,

-  госслужащим,

-  военнослужащим,

-  а также сертификатом «материнский капитал».

Сертификаты принимаются как дополнительная сумма к первоначальному взносу для получения кредита (займа) (сертификаты: молодым семьям, бюджетникам, госслужащим, военнослужащим), так и в погашение задолженности по кредиту (сертификат на материнский капитал).

2.4 Таблица расчета ипотечного кредита

Сумма займа: 2000000 руб.

Срок займа: 240 месяцев

Ставка: 10.55 % годовых

Аннуитет: 20084.27 руб./мес.

Расчет с 2.2.2010 по 2.2.2030

Глава 3 Проблемы и пути совершенствования правового механизма

ипотечного кредитования

В ипотечном кредитовании существует ряд проблем, касающихся правовой сферы. Основные из них: отсутствие достаточного законодательного оформления функционирования вторичного рынка ипотечного кредитования, отсутствие узаконенной частной собственности на землю, что тормозит приток инвестиций в эту сферу, несовершенный правовой механизм реализации прав по ипотеке.

С целью совершенствования последней проблемы необходимо внести в федеральное законодательство и нормативные документы ряд дополнений и изменений, касающихся проблем: уточнения порядка реализации права пользования заложенным жилым помещением, обращения взыскания на заложенное жилое помещение, заключения сделок с жилыми помещениями, права на которые имеют несовершеннолетние граждане, создания механизмов социальной защиты граждан в случае обращения взыскания на заложенное жилое помещение.

Обращение взыскания на заложенное жилое помещение.

В России риски предоставления долгосрочных жилищных ипотечных кредитов усиливаются вследствие проблем, связанных с трудностями обращения взыскания на заложенное имущество в случае невозврата кредита и сложностями выселения залогодателя и членов его семьи. Однако они могут быть существенно снижены в результате устранения противоречия между нормами права, закрепленными, с одной стороны, в Федеральном законе "Об ипотеке (залоге недвижимости)", с другой - в Гражданском кодексе Российской Федерации и в Жилищном кодексе РФ, в отношении последствий невыполнения заемщиком обязательств по кредитному и ипотечному договорам.

Речь идет о правах пользования жилым помещением членами семьи собственника, проживающими в принадлежащем ему жилом помещении, приобретенном с помощью кредита и находящемся в залоге.

Федеральным законом "Об ипотеке (залоге недвижимости)" предусмотрено, что после обращения взыскания на заложенный жилой дом или квартиру и реализации этого имущества залогодатель и проживающие совместно с ним члены его семьи обязаны по требованию собственника жилого дома или квартиры в течение месяца освободить занимаемое жилое помещение при условии, если: жилой дом или квартира были заложены по договору об ипотеке в обеспечение возврата кредита, предоставленного на приобретение или строительство этого жилого дома или квартиры; проживающие с залогодателем члены его семьи дали до заключения договора об ипотеке, а если они были вселены в заложенный дом или квартиру позже, - до их вселения, нотариально удостоверенное обязательство освободить заложенный дом (квартиру) в случае обращения на него взыскания.

В то же время норма, предусмотренная статьей 292 Гражданского кодекса Российской Федерации, ставит серьезные препятствия на пути развития ипотечного жилищного кредитования и жилищного рынка в целом.

Необходимо внести ряд поправок в указанные законы в части оснований и порядка обращения взыскания на заложенное имущество, а также выселения с целью однозначного понимания закрепленных в Федеральном законе "Об ипотеке (залоге недвижимости)" норм.

Создание механизмов социальной защиты при выселении граждан из жилых помещений в случае обращения взыскания на заложенное жилое помещение.

Необходимо внести изменения и дополнения в Жилищный кодекс РФ, учитывающие необходимость создания правового механизма обеспечения жильем заемщика и его семьи в случае обращения взыскания на заложенное жилое помещение.

С этой целью необходимо законодательно закрепить в Жилищном кодексе РФ возможность создания специализированного, не подлежащего приватизации жилищного фонда - фонда временного проживания, который будет использоваться для переселения граждан в соответствующих случаях.

Уточнение порядка заключения сделок с жилыми помещениями, права на которые имеют несовершеннолетние граждане.

Необходимо заполнить существующий в настоящее время правовой вакуум по вопросам ипотеки жилых помещений, права на которые имеют несовершеннолетние члены семьи собственника.

Согласно Гражданскому кодексу Российской Федерации сделки с недвижимостью, права на которую имеют несовершеннолетние члены семьи собственника, совершаются только с согласия органов опеки и попечительства.

Заключение

Одной из основных задач банков в рыночной экономике является превращение сбережений населения в инвестиции в реальный сектор экономики. Ипотека позволяет мобилизировать значительную часть сбережений населения и средств инвесторов и направить их в важнейшие отрасли хозяйства, прежде всего связанные с жилищным строительством. Зарубежный опыт и опыт российских регионов, где развивается ипотека, показывает, что ипотечное кредитование обладает как минимум четырёхкратным мультипликативным эффектом, т.е. каждый рубль кредита в конечном итоге вовлекает в хозяйственный оборот не менее четырёх рублей средств населения. Поэтому благодаря ипотеке можно задействовать огромные финансовые ресурсы, которые хранятся на руках населения в виде наличной иностранной валюты и объёмы которых сопоставимы с государственным бюджетом страны. Одновременно ипотека будет способствовать восстановлению доверия к государственным и коммерческим банкам, поскольку граждане, кредитующиеся в банке, как правило, держат в нём свои депозитные и расчётные счета. Ипотечное кредитование и есть тот механизм, который обеспечивает взаимосвязь между денежными ресурсами населения, банками и предприятиями стройиндустрии, направляя финансовые средства в реальный сектор экономики.

Развитие системы ипотечного жилищного кредитования не может не оказать положительного влияния на развитие строительного комплекса страны и смежных с ним отраслей. Вливание крупных сумм внебюджетных средств в покупку и строительство жилья способно дать "второе" дыхание строительному комплексу страны. Бурный рост строительства недорогого жилья может и должен привести к расширению производства отечественных стройматериалов, разработке новых строительных технологий, архитектурных проектов, развитию многих смежных отраслей экономики страны.

В современных условиях, когда предпринимаются меры по стабилизации экономики и реформированию кредитно-финансовой сферы, формирование системы ипотечного жилищного кредитования становится одним из приоритетных направлений государственной политики и развития общества.

ипотека кредитование россия жилищный

Список литературы

1.  Закон РФ от 29.05.92г. № 2872-1 «О залоге» (в части, не противоречащей Гражданскому Кодексу РФ);

2.  Федеральный закон от 16.07.98г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)»;

3.  Гражданский Кодекс Российской Федерации;

4.  Постановление Правительства Москвы от 11.08.98г. № 625 «О концепции развития ипотечного жилищного кредитования в г.Москве»;

5.  Банковское дело: Учебное пособие. 2-е изд./ Под ред. Г. Белоглазовой, Л. Краливецкой. – СПб: Питер. 2008.- 400с.

6.  Банковское дело: учебник/ О.И. Лаврушин, И.Д.Мамонова, Н.И. Валенцева [и др.]; под ред. засл. деят. науки РФ, д-ра экон. наук, проф. О.И. Лаврушина. – 4-е изд., стер. – М.: КНОРУС, 2007. – 768 с.

7.  Банковское дело: учебник / под ред. Г.Г Коробовой. - М.: Экономистъ, 2006.

8.  Банковское дело: учебник / А.В. Тютюник, А.В. Турбанов – М.: Финансы и статистика, 2006

9.  Банковское дело: учебник / О.И. Семибратова. – М.: АСАДЕМIА, 2005

10.  Банки и банковские операции: учебник / под. ред. Е.Ф. Жукова. – М.: 2005.

11.  Банковское дело: современная система кредитования / под ред. О.И. Лаврушина. - М.: КНОРУС, 2006.

12.  Жилищное ипотечное кредитование / под ред. Колобов С.С.- М.: Дашков и К, 2006. - 120с.

13.  Ипотека в России: /под ред. Головина О.Л. - М.: Юристъ, 2007. - 525с.

14.  Ипотечное кредитование жилищного строительства:/ Головин Ю.В. - СПб.: СПбГУЭФ, 2006. - 152с.

15.  Ипотечное жилищное кредитование: /под ред. Дубовик И.В. - Иркутск: БГУЭП, 2007. - 227с.

16.  Ипотечное кредитование в России / Кострикин П.Н. - М.: Макс Пресс, 2007. - 212с.

17.  Ипотечное кредитование. Правовая и методологическая основа / Нуждаева Е.В. - Челябинск: Чув. Ун-т Чебаксары, 2007. - 88с.

18.  Ипотечное кредитование / под ред. Рябченко Л.И. - М.: ФА, 2006. - 120с.

19.  Ипотечное кредитование / под ред. Савруков А.Н. - СПб.: Политехника, 2006.

20.   Основы банковской деятельности (Банковское дело): учебное пособие / под ред. К.Р. Табирбекова. М.: ИНФРА-М, 2007.