З чого зараз необхідно починати діяти на шляху до введення страхової медицини? Спершу необхідно визначитись концептуально, встановити пріоритети та етапи впровадження нового економіко-організаційного механізму системи охорони здоров’я. Впровадження нового механізму в галузі пропонується проводити у кілька етапів із відпрацюванням усіх головних аспектів реформи на кожному із них.

2.3 Аналіз програм медичного страхування деяких страховиків в Україні

Розвиток страхування в Україні сприяв впровадженню низки програм, спрямованих на медичне обслуговування українців.

Оформити поліс ДМС в Україні пропонують понад 100 страхових компаній, хоча насправді зацікавлені в цьому виді страхування й роблять ставку на нього лише близько 20 компаній, які, власне, й тримають цей ринок.

Серед компаній-лідерів на ринку ДМС – "Просто-страхування", "ІНГО-Україна", "Провідна", "АСКА", "Інкомстрах", "PZU Україна", "Алькона", "Оранта", " Кредо-Класік", "Добробут", "НОВА".

Зазвичай компанії пропонують ДМС за такими видами програм: амбулаторна допомога, стаціонарна допомога, невідкладна допомога та стоматологічна допомога. Страхувальник може придбати поліс ДМС як за кожною з програм окремо, так і поліс, що поєднує всі ці програми. Крім цього, страховики пропонують програму доставки й оплати медикаментів.

Наївно вважати, що поліс є панацеєю на всі випадки життя, і страховик оплатить будь-які медичні витрати, пов'язані з проханнями застрахованого. У договорі страхування чітко застерігаються обставини, в разі виникнення яких страхова компанія не бере на себе оплату медичних витрат.

Щоб обмежити себе від небажаних, так званих проблемних клієнтів, до укладання договору страхування потенційним застрахованим пропонується заповнити анкету про стан свого здоров'я або пройти медичне обстеження.

На основі отриманих даних страховик ухвалює рішення щодо укладання договору страхування, а також про вартість поліса. Стандартний поліс ДМС укладається терміном дії на рік. Його вартість залежить від програми ДМС, а також від лікувальних закладів, на базі яких передбачається лікувати застрахованого. Кожна страхова компанія має укладені договори з обслуговування своїх клієнтів практично з усіма приватними лікувальними закладами України, а також із більшістю державних клінік.

Зазвичай безпосереднім обслуговуванням застрахованих займається або диспетчерський центр при страховій компанії (так працюють компанії "Інкомстрах", "Провідна"), або асистанські компанії, послугами яких користуються практично всі працюючі за ДМС страхові компанії. Асистансом в Україні займаються лише кілька компаній, більша частина цього ринку належить таким компаніям, як "CORIS Ukraine", "Альфа-Асистанс" і "L.I.C.– Assistance".

Медичне страхування не є обов'язковим видом страхування, а тому в основному щасливими власниками полісів ДМС в Україні стають співробітники підприємств і компаній, де страховка входить до соцпакету для співробітників.

До комплексної програми медичного страхування фізичних осіб, які проживають у Києві, від компанії "ІНГО Україна" входить поліклінічне обслуговування, екстрена та планова стоматологічна допомога, екстрена та планова стаціонарна допомога, невідкладна допомога, оплата медикаментів за системою відшкодування, цілодобове асистування від компанії "Альфа-Асистанс".

Екстрена та планова стоматологічна допомога, оплата медикаментів при поліклінічному обслуговуванні здійснюється із франшизою в розмірі 20%, які треба буде оплатити за рахунок власних фінансів. Страховкою покриваються медикаменти, необхідні для надання невідкладної допомоги та стаціонарного лікування.

Залежно від цінової категорії медичних закладів, внесених у пакет обслуговування, компанія пропонує такі плани страхування: "Бізнес", "Напівлюкс", "Люкс", "Преміум", "Максимум". Зазначені класи програм вирізняються: ціновою категорією медичних закладів, внесених у базовий пакет обслуговування; обсягом покритих ризиків (медичних послуг); розміром страхової суми (сума, в рамках якої здійснюються страхові виплати при настанні страхової події); розміром страхової премії (вартість страхового поліса); набором бонусних програм.

Страхова сума за класом "Бізнес" становить 95 тис. грн. Ліміт на екстрену та планову стоматологічну допомогу становить 500 грн. На оплату медикаментів передбачено 750 грн.

Річний платіж на одного застрахованого становить 2442 грн. (без медикаментів при поліклінічному обслуговуванні); 3725 грн. (при франшизі 20% на стоматологічну допомогу й на оплату медикаментів, необхідних для амбулаторно-поліклінічного обслуговування); 3285 грн. (при франшизі 20% на оплату медикаментів, необхідних для амбулаторно-поліклінічного обслуговування. Програма не включає стоматологічну допомогу. Її треба буде оплатити із власних фінансів).

Страхова сума при страховці "Напівлюкс" становить 125 тис. грн. На екстрену та планову стоматдопомогу передбачено 1250 грн., на оплату медикаментів — 750 грн. Річний платіж становить: 3730,31 грн. (без оплати медикаментів при поліклінічному обслуговуванні); 4790 грн. (при франшизі 20% на стоматологічну допомогу та на оплату медикаментів, необхідних для амбулаторно-поліклінічного обслуговування); 3840 грн. (при франшизі 20% на оплату медикаментів, необхідних для амбулаторно-поліклінічного обслуговування, програма не містить стоматологічну допомогу (оплачується із власних фінансів)).

Вартість "Люкс" стартує від 4554 грн., "Преміум" – 6027 грн., "Максимум" – 7596 грн.

Річний страховий платіж можна розбити на 2 або 4 частини. При цьому поквартальна оплата здійснюється за схемою: 35% – 25% – 20% – 20%; оплата двічі на рік: 65% – 35%. Подорожчання поліса при щоквартальній оплаті становить 17-18%, при оплаті двічі на рік — 10%.

Компанія "Провідна" пропонує два класи програм добровільного медичного страхування: Classic і Elite. У програми включено поліклінічну допомогу, невідкладну стаціонарну допомогу, невідкладну медичну допомогу (виклик бригади невідкладної допомоги), медикаментозне забезпечення.

Програми рівня Classic передбачають співробітництво з державними та відомчими клініками. Застраховані за програмами Elite мають можливість скористатися також послугами комерційних медзакладів.

Страхова сума за класом Classic становить $20 тис., річний платіж – $500 на рік на одну людину (дорослого). При цьому витрати на медикаменти при амбулаторно-поліклінічному лікуванні компенсуються в розмірі до 700 грн. на рік. Перевищення суми компенсується із власних фінансів.

Страхова сума за класом Elite — $25 тис., річний платіж — $900. Ліміт на медикаментозне забезпечення становить 1500 грн. на рік.

У програми додатково можна включити планову та невідкладну стоматологічну допомогу. Так, при додатковому платежі 500 грн. здійснюється компенсація витрат у розмірі до1000 грн.; при платежі 750 грн. сума компенсації обмежена 1500 грн.

Страхові платежі вносяться один раз на рік.

Компанія "Альфа-Гарант" пропонує кілька програм комплексного медичного страхування: "Стандарт", "Бізнес" і "Еліт". Програми відрізняються рівнем амбулаторного та госпітального сервісу, переліком запропонованих медичних послуг і, відповідно, розміром страхового платежу та страхової суми. За програмами "Стандарт" і "Бізнес" обслуговування здійснюється переважно у відомчих установах із залученням комерційних служб, а якщо буде потреба — то й державних медичних закладів. За програмою "Еліт" обслуговування здійснюється в приватних лікувальних закладах із залученням відомчих, а якщо буде потреба – то й державних медичних закладів.

Можна придбати як комплексну програму медичного страхування, так і окремі пакети послуг: "Невідкладна медична допомога", "Невідкладна допомога + Екстрений стаціонар", "Невідкладна допомога + Екстрений стаціонар + Плановий стаціонар".

Страхова сума на одну людину в страховому пакеті "Стандарт" становить 50 тис. грн. на рік, у пакеті "Бізнес" – 60 тис. грн., у пакеті "Еліт" – 85 тис. При цьому річний страховий платіж залежить від обраного набору послуг і становить від 2900 грн. до 5300 грн.

Ліміти на організацію й оплату медичних послуг при амбулаторно-поліклінічному обслуговуванні становлять 19,3 тис., 20 тис. і 30 тис. грн. відповідно. На стаціонарне медичне обслуговування (плановий і ургентний стаціонар) у кожному пакеті передбачено по 20 тис. грн. На оплату медпослуг можна витратити до 10 тис., 19 тис. або 23,5 тис. грн., відповідно. Страховий ліміт на стоматологічні послуги в пакеті "Стандарт" становить 300-700 грн., у "Бізнес" – 1000 грн., в "Еліт" – 1500 грн. Перевищення вказаних сум компенсується із власних фінансів.

Річний страховий платіж за умовами пакета "Стандарт" становить від 3,5 до 4,3 тис. грн. За "Бізнес" треба заплатити від 5,2 до 6,1 тис. грн., а за "Еліт" – 7,8-8,5 тис. грн.

Компанія "Крона" укладе договір за умови страхування не менше трьох осіб. Страхова сума становить 75 тис. грн. Ліміт на стоматологію — 1,5 тис. грн. Вартість поліса на одну людину становить 8 тис. грн.

За ці гроші клієнтові нададуть: стаціонарну медичну допомогу (як невідкладну, так і планову) у державних і відомчих медзакладах, амбулаторно-поліклінічну допомогу в комерційних клініках (крім шести найдорожчих і відомих), невідкладну медичну допомогу в комерційних медзакладах, а також профілактичний огляд (двічі на рік). СК також покриє видатки на медикаменти.

Страхова група "PZU Україна" пропонує добровільне медичне страхування на суму від 10 до 250 тис. грн. Найбільшою популярністю користуються поліси на 75 тис. грн. і 100 тис. грн.

Медичні послуги клієнтам компанії надають медзаклади, умовно розділені на 3 класи: А+ (брендові комерційні клініки), А (комерційні клініки) і Б (державні та відомчі медзаклади). І якщо інші компанії "прив'язують" ціну пакетів послуг до класу медичних закладів, на базі яких вони надаються, то в "PZU Україна" незалежно від вартості поліса клієнт може вибирати будь-який клас медзакладу для одержання послуг. Іншими словами, за фіксованої страхової суми вартість поліса визначає сам клієнт.

До послуг, вартість яких покривається основною страховою сумою, входять: амбулаторно-поліклінічна допомога, невідкладна медична допомога, планова стаціонарна медична допомога, невідкладна та стаціонарна стоматологічна допомога. При цьому ліміт вартості стоматологічних послуг вибирає сам клієнт: від 500 до 2 тис грн.

Ліміти на деякі види медичних послуг такі: профогляд — 1 тис. грн.; лікування захворювань, що передаються статевим шляхом, — 1,5 тис. грн.; дерматокосметологічні послуги — 1 тис. грн. Відповідно, перевищення лімітів клієнт оплачує із власних фінансів.

Порахуємо вартість страхового поліса на конкретних прикладах. При одержанні невідкладної медичної допомоги в медзакладах класу А+, невідкладної стаціонарної допомоги — в лікарні категорії Б, планової стаціонарної медичної допомоги — в клініках рівня А, при сумі ліміту на стоматологію в клініках класу А на рівні 2 тис. грн. і страховій сумі в 75 тис. грн. – вартість поліса становитиме 3940 грн. на рік на людину. Якщо стоматдопомогу одержувати в клініці класу А+, то вартість поліса становитиме 4383 грн., якщо в клініці рівня Б — то 3400 грн.

Якщо ж розмір страхової суми дорівнює 100 тис. грн., то за аналогічних умов вартість поліса становитиме відповідно: 4076 грн. (стоматологія рівня А), 4522 грн. (А+) і 3545 (Б).

Більшість страховиків в умовах фінансово-економічної кризи воліють не працювати з фізособами, аргументуючи це збитковістю такої діяльності, та згортають програми, які діяли раніше. Однак на 2010 рік у планах багатьох страхових компаній активізація роботи на ринку ДМС.

медичний страхування здоров'я ринковий

Розділ 3. Перспективи розвитку медичного страхування в Україні

3.1 Зарубіжний досвід у реформуванні української медицини

Останнім часом дискусія в українському суспільстві навколо можливості запровадження в Україні так званої "платної медицини" досягла широкого громадського резонансу. Ми перед собою та перед суспільством повинні визнати – в Україні уже давно існує платна медична допомога, хоча вона є не зовсім законною. Як же цивілізовано вирішують це питання у світі? Універсальної моделі чи формули запровадження медичного страхування і відповідно платних медичних послуг не існує. Кожна країна адаптовує ці механізми до власних реалій, – розповідає президент Всеукраїнського лікарського ловариства, голова Громадської ради МОЗ України Олег Мусій.

Так у США фінансування охорони здоров`я базується майже виключно на платній основі, яка реалізується через медичне страхування або безпосередньою оплатою громадянами за надану медичну допомогу. Страхова медицина у США значно відрізняється від західноєвропейської. У США відсутня єдина національна система медичного страхування. 75% працюючого населення США страхують їхні роботодавці у приватних страхових компаніях. Пропорція страхових внесків у цілому по країні така: 40% — держава, 40% — роботодавці та 20% — громадяни. Так як Конституція США не передбачає державного забезпечення медичною допомогою всіх громадян, крім соціально незахищених верств населення, тому певна частина населення, чиї доходи нижчі за межу бідності (пенсіонери, бідняки, інваліди), обслуговуються за державними програмами медичного страхування "Медікер" і "Медікейд". У зв’язку з високою вартістю медичної страховки і відносною добровільністю медичного страхування у США незастрахованими та відповідно незахищеними залишаються близько 17% населення країни, які у випадку необхідності звернення до лікаря повинні сплачувати за надану медичну допомогу з власної кишені, а це часто може складати річний і більше дохід громадянина.

Страницы: 1, 2, 3