своей основной деятельности) дополнительных банковских операций, содержится

свидетельство диверсификации, и, следовательно, уменьшения риска. Обычно в

этом случае действует и другое правило:

- дополнительный бизнес клиента (в форме ведения определенных банковских

операций) не должен превышать 10%-ного порога, по отношению к его основной

деятельности.

Возможность вхождения клиента в Совет банка регулируется общими

положениями об акционерном обществе. Согласно юридическим нормам в Совет

банка входят его учредители, имеющие определенную долю в уставном

банковском капитале.

К сожалению, акционеры зачастую не имеют строгих юридических

обязательств, в то время как для них самих выполнение акционерного

обязательства имеет существенное значение. Российский закон ограждает банк,

ибо регулирует его на стадии создания, формулируя требования к учредителю.

Закон запрещает также учредителям банка выходить из состава его участников

в течение первых трех лет со дня его регистрации.

На макроуровне интересы клиента могут обеспечиваться посредством участия

крупных предприятий, как агентов хозяйства в банковском секторе, в

различных банковских ассоциациях. Как совещательный орган при центральных

банках ряда стран организуется консультативный совет, среди участников

которого могут быть видные практические работники из народнохозяйственного

сектора.

Взаимоотношения клиента с банками во многом определяются разнообразием

возможности использования банковского кредита (вклада, кредита и проч.),

доступностью денежного рынка.

Предприятия — клиенты банка имеют довольно широкие возможности

использования банковских услуг. Существует множество разновидностей

банковских кредитов. Вместе с тем в российской практике все они выдаются с

учетом анализа прошлой финансовой «биографии» клиента, а не его будущего

развития (количество и качество клиентуры и рынков); так называемый

«глобальный хозяйственный кредит» не получил развития. Более развито

целевое кредитование отдельных хозяйственных операций. Предприятия,

благодаря гарантированности услуг кредитного учреждения, получают серьезную

поддержку в финансировании своих программ. По законодательству некоторых

европейских стран передача прав доверенности на собственность может

осуществляться при этом простой расчетной запиской или средствами

информации (например, магнитной ленты).

Доступность денежного рынка определяется и тем, насколько в стране развит

рынок коротких денег (получение кредитов на срок от 1 до 10 дней), рынок

ценных бумаг, в том числе бон предприятий, дающих возможность для

финансирования деятельности предприятий — клиентов банка.

Законодательство обеспечивает интересы клиента и посредством соблюдения

банковской тайны. Банки и небанковские кредитные организации гарантируют

тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов.

Сведения по операциям и счетам юридических лиц и граждан, осуществляющих

предпринимательскую деятельность без образования юридического лица,

выдаются им самим, судам и арбитражным судам (судьям), Счетной палате РФ,

органам государственной налоговой службы и налоговой полиции, таможенным

органам РФ в случаях, предусмотренных соответствующими законодательными

актами об их деятельности.

Органам предварительного следствия по делам, находящимся в их

производстве, информация о клиенте и его операциях дается только при

наличии согласия прокурора. Информация по счетам и вкладам физических лиц

выдается банками им самим, судам, а органам предварительного следствия по

делам, находящимся в производстве, только с согласия прокурора.

За разглашение банковской тайны ЦБ РФ, коммерческие банки, небанковские

кредитные, а также аудиторские организации и их должностные лица и

работники, несут ответственность, включая возмещение нанесенного ущерба.

Особое место в банковском законодательстве принадлежит защите прав

вкладчиков. Закон предписывает создание Федерального фонда обязательного

страхования вкладов, который должен гарантировать возврат привлекаемых

банками средств населения.

В соответствии с международной практикой система защиты может

приобретать следующие формы:

• государство выступает гарантом всех вкладов населения;

• гарантом выступает Центральный банк, создающий специальные резервы из

обязательных отчислений коммерческих банков;

• гарантом выступает все банковское сообщество, Банки могут создавать

фонды (резервы) посредством уплаты специальных взносов, покрывать убытки

обанкротившегося кредитного учреждения по факту и с учетом объема капитала

и операций действующего банка.

Субъектом кредитования с позиции классического банковского дела являются

юридические либо физические лица, дееспособные и имеющие материальные или

иные гарантии совершать экономические, в том числе кредитные сделки.

Заемщиком при этом может выступить любой субъект собственности, внушающий

банку доверие, обладающий определенными материальными и правовыми

гарантиями, желающий платить процент за кредит и возвращать его кредитному

учреждению.

Субъект получения ссуды может быть самого разного уровня, начиная от

отдельного частного лица, предприятия, фирмы вплоть до государства. До

перехода нашего хозяйства к рыночной экономике предприятия и организации

при этом делились главным образом в отраслевом разрезе: промышленные,

сельскохозяйственные, строительные предприятия, торговые, заготовительные,

снабженческо-сбытовые организации. Постепенно, однако, от данного критерия

отказались и в настоящее время принята следующая классификация субъектов

кредитования:

• государственные предприятия и организации;

• кооперативы;

•граждане, занимающиеся индивидуальной трудовой деятельностью,

арендаторы;

• другие банки;

•прочие хозяйства, включая органы власти, совместные предприятия,

международные объединения и организации.

На 1 января 1997 г. кредиты, предоставленные хозяйственным организациям и

населению, составляли 77,1%, ко всем кредитным операциям российских

коммерческих банков, кредиты другим банкам — соответственно 22,9%.

Разделение кредитов по субъектам их получения порождает еще одно понятие

классификации в системе кредитования — вид кредитов. Вид кредитов

отображает совокупность свойств, которые характерны для той или иной

конкретной кредитной сделки в экономическом и организационном отношении.

Экономические свойства кредитной сделки — это свойства самого кредита, они

едины (возвратность, платность). Организационные свойства в каждом

отдельном случае могут различаться: порядок выдачи и погашения ссуд может

быть иным. В соответствии с упомянутой отраслевой направленностью особо

могут выделяться промышленные, торговые, межбанковские кредиты. В США в

системе классификации ссуд особо выделяются сельскохозяйственные кредиты.

В каждом отдельном случае виды кредитов могут иметь свою инструкцию,

регламентирующую порядок их выдачи и погашения. В централизованной союзной

банковской системе известными были инструкции отдельно о порядке

кредитования по товарообороту, сельскохозяйственных предприятий, инструкция

№1, регламентировавшая кредитование промышленных предприятий с сезонным

характером производства, заготовительных организаций и др. Особым

технологическим порядком отличаются и межбанковские ссуды.

Виды кредитов различаются не только по субъектам их получения, но и по

другим критериям. К ним относятся:

связь кредита с движением капитала;

сфера применения кредита;

срок кредита;

платность кредита;

обеспеченность кредита.

По связи кредита с движением капиталов его можно разделить на два типа:

ссуду денег и ссуду капитала. Ссуда денег связана, как правило, с

потребительскими или иными целями, когда кредит не приносит приращения

общественного продукта, а затрачивается и погашается за счет уже созданных

накоплений. Ссуда капитала, напротив, предполагает не «проедание» продукта,

а его увеличение; заемщик в этом случае так обязан использовать кредит,

чтобы с его помощью получить новую стоимость, не только возвратить кредит,

но и заплатить ссудный процент, как часть прибыли, дополнительно полученной

в результате использования банковских средств. Ссуда капитала является

наиболее типичным видом банковского кредита.

По сфере применения кредиты подразделяются на кредиты в сферу

производства и в сферу обращения. Для современной практики более

характерными являются вложения средств не в сферу производства, как это

обычно принято с позиции здоровой экономики, а в сферу обращения, где

оборачиваемость и прибыльность операций оказывается выше, чем в

производственной сфере. Особенность современной практики состоит и в том,

что сами товаропроизводители зачастую лишены возможности обращаться в банк

за ссудой, ибо плата за ее использование для них оказывается непосильной

ношей.

Ссудный процент, выплачиваемый за пользование кредитом, оказывается

слишком большим, не поддается ни включению в себестоимость, ни выплате из

прибыли в силу не столь значительной рентабельности операций в

производственной сфере. Способными уплачивать высокий ссудный процент

оказываются главным образом торгово-посреднические фирмы. Отсюда и перекос

кредитных вложений не в сторону развития производства продукции (что

наиболее важно с позиции стабилизации рынка и снижения темпов инфляции), а

в сторону сферы торговли.

В зависимости от срока банковские кредиты делятся на краткосрочные,

долгосрочные и среднесрочные.

Традиционно современное кредитное дело отличается преимущественно

краткосрочным характером. С позиции многих стран рыночной экономики

краткосрочные ссуды — это ссуды, срок пользования которыми не превышает

одного года. В основном это ссуды, обслуживающие кругооборот оборотного

капитала, текущие потребности клиентов.

К долгосрочным ссудам относятся кредиты, сроки которых превышают 6 лет (в

некоторых странах, например, США, долгосрочными являются ссуды сроком более

8 лет). Данные ссуды обслуживают потребности в средствах, необходимых для

формирования основного капитала, финансовых активов, а также некоторых

разновидностей оборотных средств.

Среднесрочными кредитами являются кредиты, срок пользования которыми

находится в пределах от 1 до 6 лет. Сфера их применения совпадает с

обслуживанием потребностей посредством долгосрочного кредита.

С позиции мировой практики критерий длительности сроков кредитования

клиентов не имеет единого для всех эталона. В советской практике, например,

краткосрочными ссудами объявлялись некоторые кредиты, предоставляемые на

срок от 1 до 3 лет.

Реальности денежного оборота современной России (сильная инфляция,

быстрое обесценение банковского капитала) существенно видоизменяют

устоявшиеся в мировой банковской практике стандарты краткосрочного,

среднесрочного и долгосрочного кредита. Краткосрочными являются ссуды,

предоставленные на срок до 6 месяцев, среднесрочными — на срок от 6 до 12

месяцев, долгосрочными — на срок свыше 1 года.

В отличие, к примеру, от американской практики, где краткосрочные ссуды

зачастую оформляются без строго фиксированного срока (до востребования),

российские банки, как правило, в обязательном порядке устанавливают срок

пользования и погашения кредита.

В современной российской банковской статистике из-за неопределенности и

незначительной доли понятие «среднесрочные кредиты» исчезает вовсе,

остаются данные только по краткосрочным и долгосрочным ссудам. На их долю

на начало 1997 г. приходилось соответственно 97,1 и 2,9% во всем объеме

кредитов, предоставленных хозяйству и населению.

В разряде критериев классификации банковских ссуд не последнее место

занимает платность кредита. Исходя из данного критерия, можно выделить

банковские ссуды с рыночной процентной ставкой, повышенной и льготной.

Рыночная цена кредита — это та его цена, которая складывается на рынке в

данный момент, исходя из спроса и предложения, по различным видам

банковских ссуд. В условиях сильной инфляции это довольно подвижная цена,

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10, 11, 12