· можно покрыть полностью всю плату за обучение;

· можно использовать займ в качестве дополнения к лимитированному кредиту с государственным поручительством;

· возврат кредита начинается только с марта следующего календарного года после окончания обучения, срок возврата - 10 лет;

· кредит оформляется быстро и легко.

Срок рассмотрения заявки не более 10 рабочих дней.

Максимальная сумма кредита на обучение зависит от:

· установленной высшим учебным заведением платы за обучение,

· установленного Министерством образования и науки ЛР максимального размера кредита на обучение для соответствующей программы образования.

Для получения кредита необходимо:

· поручительство одного физического лица (без поручительства - сиротам в возрасте до 24 лет) или

· поручительство самоуправления или

· обеспечение в виде недвижимости.

Во время обучения и 11 месяцев после окончания обучения по полученному кредиту на обучение никакие платежи не взимаются (процентная ставка 0%).

Выплата процентов по студенческому кредиту (не более 5% в год) начинается со следующего месяца после выдачи первой части суммы кредита.

С началом погашения обоих кредитов с 12-го месяца после окончания обучения процентная ставка составляет не более 5% в год.

Срок погашения кредитов может быть продлен на время, пока заемщик:

· находиться в отпуске по беременности и родам,

· находишться в отпуске по уходу за ребенком до полутора лет и не работаешь полное рабочее время;

· продолжает обучение в магистратуре, докторантуре или резидентуре.

Если получателю кредита предоставлен статус безработного, срок погашения кредита продлевается на фактический срок безработицы, но не более одного года.

Таким образом, можно считать внедрение новой услуги в банке стратегическим ходом, т.к. тем самым МОРСКОЙ БАНК повысит свой социальный статус, заинтересует данной услугой молодой сегмент населения (молодых людей в возрасте от 18 до 35 лет) и будет предлагать и распространять сопутствующие услуги, а именно, эмитирование пластиковых карт, расчетные и депозитные операции.

3.2 Развитие маркетинговых услуг на примере кредитной карты МОРСКОГО АКЦИОНЕРНОГО БАНКА (ОАО)

У каждого банка есть уже определенный круг предоставляемых услуг, но можно заметить, что постепенно он начинает расширяться, появляются новые предложения, виды услуг и это не предел. Западные банковские системы насчитывают до двухсот видов услуг, в странах бывшего союза - около восьмидесяти.

Чтобы выгодно вводить новые виды «продукции» и реализовывать их, банкам необходима развитая система маркетинга.

На основе двух критериев: привлекательность рынка и конкурентное преимущество была проведена оценка стратегических позиций МОРСКОГО АКЦИОНЕРНОГО БАНКА на рынке банковских карт г. Москвы. Исследование показало слабость конкурентной позиции банка по следующим составляющим: стоимости обслуживания карт и потребительским характеристикам:

- отсутствие стратегии позиционирования карточных продуктов у Банка;

- низкая степень информированности клиентов о банковских услугах отделения и низкий уровень подготовки сотрудников отделения, обслуживающих держателей карт.

Был построен прогноз развития рынка банковских карт и проведен анализ возможного изменения конкурентных преимуществ МОРСКОГО АКЦИОНЕРНОГО БАНКА Никонова С. Разработка стратегии банка: миссия и видение// Банковское дело. - 2008. - №6..

В ближайшие годы маркетинговая стратегия банка будет эволюционировать достаточно предсказуемо. Основными задачами на протяжении жизненного цикла рынка кредитных пластиковых карт будут являться: стимулирование первичного спроса, вход в новые сегменты, повышение интенсивности потребления, завоевание покупателей конкурентов.

При сегментации рынка предлагается опираться на подход с позиции жизненного цикла клиента, который позволит предложить каждому сегменту свой набор характеристик банковского продукта. Так, например, для сегмента «молодые люди, недавно образовавшие семью (25-30 лет)» в качестве основной характеристики кредитной карты рекомендовано установление лимита по карте для покупки в течение месяца 2-3 товаров длительного пользования. Уровень процентов по карте должен быть ниже на 1-2% годовых, по сравнению с сегментом «молодежь (16-22 года)»;

Также можно предложить не ограничиваться выводом на рынок «обычной» кредитной карты, а сразу же дополнить данный продукт целым рядом дополнительных услуг (различающихся в зависимости от клиентского сегмента, на который будет ориентирован продукт) Кутьин А.А. Банковская система в 2008 г. - разумная стабильность // Банковское дело - 2009. - №6..

На примере сегмента «молодые люди, недавно образовавшие семью» был приведен алгоритм построения комплекса маркетинг-микс:

а) в качестве базового продукта «кредитная микро-карта» был рекомендован продукт со следующими характеристиками:

- первое приложение карты следует занять «электронным кошельком», на котором отражаются собственные средства клиента;

- второе приложение будет зарезервировано под кредитный лимит, установленный владельцу карты (как правило, для данного сегмента его лимит ограничивается индивидуальной платежеспособностью владельца карты и достаточен для покупки 2-3 товаров длительного пользования в месяц);

- третье приложение будет являться резервным;

- карта будет открываться сроком на 1 год, с возможностью последующего продления срока действия;

- будет установлен ежемесячный лимит погашения задолженности по карте в размере 10% от общей текущей задолженности;

- будет установлен ежемесячный период погашения процентов за пользование кредитом;

- карта будет приниматься во всех банкоматах банка и торгово-сервисных точках города, которые оборудованы терминалами банка;

- при пользование картой в торгово-сервисной сети города владелец будет пользоваться всеми скидками, которые установлены при оплате товаров и услуг картами Банка;

- за отдельную плату владелец карты будет иметь возможность подключиться к серверу банка и видеть все операции по своей карте, а также уточнять баланс карты и/или размер действующего кредитного лимита по карте через Интернет;

б) ценовая политика МОРСКОГО АКЦИОНЕРНОГО БАНКА должна формироваться исходя из следующих предложений:

- установить плату за выпуск кредитной карты ниже стоимости выпуска обычных пластиковых карт конкурентов и даже ниже тарифов за выпуск микропроцессорных карт МОРСКОГО АКЦИОНЕРНОГО БАНКА, но выше себестоимости ее выпуска. Это делается по двум причинам:

? основную выручку будет приносить не операция «оформление карты», а уплата процентов за пользование кредитом по карте;

? это преимущество легко использовать в рекламной компании, что позволит быстро набрать критическую массу клиентов;

- стоимость кредита по карте предлагается установить, исходя из соображения конкурентного преимущества МОРСКОГО АКЦИОНЕРНОГО БАНКА в виде более низкой стоимости привлечения (фондирования) ресурсов позволяющего установить маржу банка (11,5%годовых) на уровне конкурентов (по кредиту на неотложные нужды 12-15% годовых) Горынина Г.Г. Система сбалансированных показателей как инструмент стратегического планирования и мониторинга деятельности коммерческого банка / Г.Г. Горынина // Известия вузов. Северо-кавказский регион. Приложение по общественным наукам, специальный выпуск. - 2009. - № 7.;

в) в качестве основных средств продвижения продукта на рынок рекомендовано использовать: прессу, рекламно-коммерческую литературу (листовки, проспекты, буклеты и брошюры), прямую почтовую рекламу и рекламу на Интернет сайте банка;

г) в качестве каналов распространения нового продукта было предложено использовать:

- филиалы МОРСКОГО АКЦИОНЕРНОГО БАНКА;

- столики консультантов в крупных торгово-сервисных точках городов;

- Интернет сайт банка, где можно будет заполнить анкету и отметить название ближайшего филиала банка, в котором можно будет оформить и активизировать кредитную карту Никонова С. Разработка стратегии банка: миссия и видение// Банковское дело. - 2008. - №6..

Для получения доходов от операций с банковскими пластиковыми картами и решения поставленных задач по использованию данных услуг в МОРСКОМ БАНКЕ, в данной работе был рассмотрен вопрос о вложении средств, в формирование достаточно развитой и эффективной сети обслуживания.

Для решения поставленных задач необходимо произвести следующие действия:

- увеличение количества банкоматов, выполняющих данные услуги;

- введение в действие дополнительного количества pos-терминалов;

- возможность внедрения данных услуг не только для держателей международных пластиковых карт (Visa Classic и MasterCard), но и для владельцев карт.

Существуют следующие причины популярности расчетов при помощи пластиковых карт:

Во-первых, существенно вырос процент клиентов торгово-сервисных предприятий, желающих совершить покупку с использованием банковской карты. Несмотря на консерватизм российских граждан, люди постепенно привыкают пользоваться банковскими картами не только для получения заработной платы, но и для оплаты покупок и услуг. Особенно это заметно в сегменте клиентов, располагающих достатком среднего уровня и выше. Кроме того, за последние несколько лет произошло значительное увеличение числа выдаваемых потребительских кредитов, которые в подавляющем большинстве случаев выдаются с помощью банковских карт.

Во-вторых, эквайринг банковских карт позволяет торгово-сервисным предприятиям снизить издержки, связанные с приемом наличных денежных средств. Примером таких издержек может служить инкассация.

Также наблюдается увеличение оборота предприятия, ведь по статистике средняя сумма операции по карте выше на 40 % чем сумма платежа наличными.

Кроме того, это еще один вид сервиса для покупателя - банки предлагают своим клиентам кредитные карты, благодаря которым покупатель, не имея денежных средств, может оплачивать товары и услуги.

Для предприятия это дополнительные клиенты, безопасность расчетов (на кассе находится меньше наличных средств) и экономия средств и времени на инкассацию и пересчет денежных средств.

Потенциал российского рынка эквайринга огромен. Ежегодный рост оборотов в торгово-сервисных предприятиях (более чем на 35% ежегодно) показывает хорошую тенденцию. Люди все активней начинают пользоваться пластиковыми картами для покупок в магазинах, поэтому МОРСКОМУ АКЦИОНЕРНОМУ БАНКУ как динамично развивающемуся банку необходимо быть в первых рядах банков, которые активно развивают рынок эквайринга и проводить «ликбез» своих клиентов в отношении возможностей использования пластиковых карт.

Для того, чтобы клиенты банка могли в любое время получить оперативную информацию или он-лайн консультацию необходимо создать автоматический Сервис-центр для обслуживания владельцев пластиковых карт, который позволит клиентам получать в автоматическом режиме информацию по остаткам на карточных счетах, о тарифах и услугах МОРСКОГО АКЦИОНЕРНОГО БАНКА по пластиковым картам; также посредством Сервис-центра банк сможет осуществлять техническую поддержку торгово-сервисных предприятий.

С целью повышения доверия потребителей к электронной коммерции, а также для того, чтобы позволить людям разделять их расходы в реальных и виртуальных магазинах можно предложить банку внедрить услугу «виртуальная карт» Никонова С. Разработка стратегии банка: миссия и видение// Банковское дело. - 2008. - №6.. Виртуальная карточка предназначенна исключительно для использования в Интернете. Виртуальная карточка:

— дает возможность проводить расчеты в режиме реального времени на Internet-сайте МОРСКОГО АКЦИОНЕРНОГО БАНКА;

— снижает риск потери информации и денежных средств со счета карточки;

— счет виртуальной карточки может вестись в долларах США, рублях и в EUR по выбору клиента;

— пополнение счета производится наличным или безналичным путем в соответствии с действующим законодательством РФ:

— с Internet-офиса МОРСКОГО АКЦИОНЕРНОГО БАНКА;

— с карточного счета клиента;

— с текущего счета клиента;

— наличными деньгами;

— путем безналичных переводов.

Ежемесячные выписки по счету виртуальной карточки клиент может получать на выбор, как по электронной почте, так и путем обращения в Банк.

Для внедрения рассматриваемых мероприятий первоначально целесообразно проанализировать предполагаемые затраты, связанные с реализацией данного проекта.

В первую очередь необходимо проанализировать рынок с позиции возможности расширения емкости карт. На основании этого анализа прогнозируются доходы по предлагаемым мероприятиям, далее приводится смета затрат всех мероприятий. Рассчитывается прибыль от предлагаемого мероприятия.

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7