сожалению, будут и системообразующие банки регионального значения, которым
потребуется пройти процесс реструктуризации. В Республике Башкортостан
таковым определился агропромышленный банк, занимающий среди 18 банков
республики по количеству филиалов первое место, по валюте баланса, сумме
активов и вкладов — четвертое, по численности персонала — второе.
Второй шаг. Территориальное учреждение Банка России на основании оценки
роли и значения кредитной организации в экономике региона, круга
обслуживаемой ею клиентуры, возможных последствий ликвидации банка,
учитывая мнения финансовых, налоговых, исполнительных органов, определяет
конкретные банки для предстоящей реструктуризации. Одновременно, на
основании тех же критериев и других, выработанных в надзорной деятельности,
определяется финансово-устойчивая кредитная организация — опорный банк —
способная осуществлять расчетно-кредитное и кассовое обслуживание клиентуры
неплатежеспособного банка, в том числе по вкладным операциям. В Республике
Башкортостан в качестве опорного выбрали КБ "Социнвестбанк". При этом было
решено укрепить его устойчивость присоединением к нему двух стабильно
работающих малых банков, также специализирующихся на обслуживании
предприятий агропромышленного сектора.
Третий шаг. По инициативе территориального учреждения Банка России
руководством области, края, республики принимается решение о приоритетах в
организации расчетно-кредитного обслуживания предприятий и учреждений
региона и сохранении сети конкретных банков. Это могут быть постановления
администраций или решения комиссий по финансам и кредитам, банковских
советов при администрациях. Главное, чтобы они смогли помочь
скоординировать действия банков, их клиентов, налоговых органов, местных
администраций, а также подготовить общественное мнение. В Башкортостане
принципиальное решение было принято республиканским банковским советом при
Национальном банке, возглавляемым премьер-министром республики, куда входят
министры финансов и экономики, республиканской налоговой службы,
руководители крупных коммерческих банков. Далее последовало постановление
Кабинета Министров РБ, устанавливающее порядок перевода бюджетных и
внебюджетных счетов городов и районов, расчетных счетов хозяйствующих
субъектов с государственной или муниципальной долей участия в капиталах.
Четвертый шаг. Наблюдательный совет реформируемого банка принимает решение
о последовательной ликвидации филиалов банка и разрешении открывать в
занимаемых ими зданиях филиалы и (или) дополнительные офисы опорного банка.
Совет опорного банка принимает решение об открытии филиалов и (или)
дополнительных офисов на площадях, занимаемых реформируемым банком.
Пятый шаг. Исполнительные органы обоих банков заключают договор о
намерениях или соглашение о предполагаемых действиях, основные составляющие
которых описаны ниже.
Шестой шаг. Исполнительный орган реформируемого банка образует
ликвидационные комиссии по каждому своему филиалу, которые уведомляют всех
кредиторов и вкладчиков, а также работников о закрытии филиалов, проводят
инвентаризации и составляют передаточные акты. Готовят активы и пассивы к
передаче на баланс головного банка в соответствии с гражданским
законодательством и инструкцией ЦБ РФ № 75-И от 23.06.98.
Седьмой шаг. Реформируемый банк увольняет, опорный банк принимает часть
персонала филиала для начала функционирования подразделения опорного банка,
из них назначаются исполнительные руководители филиала (дополнительного
офиса), главный бухгалтер, заведующий кассой. В нашем примере ориентир был
взят на создание дополнительных офисов в целях экономии средств на
регистрационный сбор за открытие филиала, устранения проблем, связанных с
присвоением банковского идентификационного кода филиалу и предварительного
согласования руководителей с Национальным банком РБ.
Восьмой шаг. Клиенты открывают второй (дополнительный) расчетный счет во
вновь открытом филиале (дополнительном офисе) опорного банка, вкладчики
оформляют заявления на расторжение договора банковского вклада с
реформируемым банком и на согласие зачисления остатка денежных средств на
новый счет в опорном банке.
Девятый шаг. Реформируемый и опорный банки уточняют сумму вкладов, а также
некоторых других обязательств первого, на эту сумму выбирают активы (в
большинстве своем ссудную задолженность 1—2 групп, здания, имущество,
необходимые для функционирования подразделений второго банка).
Десятый шаг. Активы и пассивы филиалов реформируемого банка передаются на
баланс головного банка. Исполнительные органы банков подписывают договор
уступки долга на сумму вкладов граждан и договор переуступки прав требова
ния к должникам реформируемого банка на соответствующую сумму.
Реформируемый банк уведомляет своих должников о передаче требований
опорному банку. При недостаче стандартной ссудной задолженности оставшаяся
часть вкладов покрывается другими ликвидными активами. Реформируемый банк
передает опорному банку определенную договором сумму активов и пассивов.
Одиннадцатый шаг. Опорный банк выделяет своим вновь организованным филиалам
активы и пассивы, производит разделение баланса.
Двенадцатый шаг. Реформируемый банк сворачивает свою деятельность, начинает
предликвидационные процедуры под контролем территориального управления
Центробанка.
Тринадцатый шаг. Главное территориальное управление Банка России направляет
ходатайство на отзыв лицензии у реформируемого банка, в целях защиты
интересов кредиторов и вкладчиков налагает запрет на проведение банковских
операций и некоторых гражданско-правовых сделок, назначает наблюдателей из
состава сотрудников территориального учреждения.
Таковы, вкратце, этапы этой процедуры. Каждый из них потребует решения
огромного количества организационных, юридических, технических, учетных,
психологических и других проблем. В Башкортостане этот период занял пять с
половиной месяцев. Необходима заинтересованность исполнительных органов
банков, непротивление их собственников, вовлеченность в этот процесс всех
структур территориального управления (Национального банка) Банка России.
Результат — сохранение системы кредитных учреждений, нормальное банковское
обслуживание экономики и социальной сферы региона — стоит таких издержек.
Как это ни печально, но вероятность того, что крупные и средние банки,
утратившие ликвидность и оказавшиеся фактически банкротами, поднимутся
вновь невелика и массового явления подъема упавших ожидать не приходится.
Почему? На это есть несколько причин, существующих одновременно, хотя
хватило бы даже одной из них. Рассмотрим подробно эти причины.
Во-первых, финансовый кризис и падение банков не было случайностью, а
явилось следствием окончания определенного этапа жизни страны и перехода
государства в иную систему функционирования. Фактически то, что началось
после 17 августа 1998 г. и продолжается в настоящее время, есть
кардинальные революционные изменения, независимо от того, нравится нам это
или нет. Необходимо реально воспринимать действительность, понимая, что
возврата в ту деловую среду, которая благоприятствовала расцвету упавших
банков, уже не будет. И не потому, что власть или граждане не хотят туда
вернуться, а потому, что для этого нет и не предвидится условий. Мировые
финансы сегодня находятся в более сложном состоянии, чем несколько лет
назад. В России под обещание реформ оказались проведенными и разбазаренными
как кредиты международных организаций, так и средства, полученные от
экспорта сырьевых ресурсов. Деловая активность в развитых странах падает и
цены на сырье и металл тоже. Например, нашим экспортерам-металлургам
сначала пришлось уйти с рынков Юго-Восточной Азии, где еще два года назад
россияне продавали свыше 2 млн. тонн горячекатаного проката, а теперь нас
выгоняют и с рынков развитых стран. В частности, в начале сентября три
сталелитейные компании – Bethlehem Steel, LTV, и USX – обратились к
президенту, правительству и конгрессу США с призывом защитить их от
российских конкурентов. Следовательно, не только падение мировых цен на
нефть создает для нас проблемы. Идет глобальное изменение всей мировой
системы, и на улучшение ситуации в нашу пользу в ближайшей перспективе
рассчитывать не приходится. Таким образом, внешняя и тем более внутренняя
среда, ранее благоприятная для упавших банков, в которой и для которой они
создавались, назад не вернутся.
Во-вторых, системы управления в проблемных банках, как теперь стало
очевидно, оказались слабыми, не умеющими реально контролировать и оценивать
свое состояние и адекватно реагировать на происходящие изменения.
Эффективные системы управления сложными организационно-экономическими
системами создаются в течение не одного года, а затем постоянно
совершенствуются. В реально существующей сегодня в упавших банках социально
психологической атмосфере заниматься этим уже не удастся, даже если есть
кому. Время упущено, а для многих банкиров настал момент истины, когда надо
смотреть прямо в глаза краху своего бизнеса и репутации.
В-третьих, если прав был С. Дубинин, утверждавший, что некоторые банкиры
“сливали” из тонущих банков ликвидные активы в иные фирмы и компании, то
такие банки с огромным отрицательным капиталом наверное уже не поднять.
В-четвертых, упавшие спекулятивные банки теперь больше никому не нужны,
кроме пострадавших кредиторов, но те заинтересованы лишь забрать свои
средства, а не вкладывать в подъем таких банков.
В-пятых, свято место пусто не бывает, и за освободившиеся места в
банковской элите будут бороться уцелевшие банки, чей бизнес больше связан с
реальной экономикой, а системы управления больше приспособлены к учету
происходящих изменений. Этим банкам и связанным с ними силам подъем упавших
ни к чему. Так что те банки, которые рухнули всерьез, на свои места в
российском рейтинге. Кроме того, судя по публикациям в прессе, многие
банкиры склонны винить в своих проблемах лишь правительство и мировой
финансовый кризис. И те из них, кто делают это вполне серьезно, не имеют
никаких шансов поднять свои банки в новой ситуации. Поэтому в реальных
российских условиях придется делать ставку лишь на сумевшие устоять и на
создаваемые вновь банки.
На что же должен опираться банковский бизнес в России на очередном этапе
жизни страны? Реальной опорой надежного банковского бизнеса может быть
только реальная экономика. Обслуживая ее элементы, как производственные
предприятия, так и непроизводственную сферу, связанную с производством,
нужно развивать российское банковское дело. Сегодня, когда промышленность,
да и другие отрасли в тяжелейшем состоянии, это крайне непросто. Но без
нормально работающей российской банковской системы производство не поднять.
При этом необходимо отладить как систему расчетов, чтобы все платежи
проходили оперативно, так и нормальное функционирование кредитных операций.
Это, хотя и взаимосвязанные, но по своему содержанию, разные задачи и если
первую, при желании, как власти, так и банкиров, можно решить достаточно
быстро, то со второй есть серьезная проблема. Она состоит в том, что в
России пока нет хорошего опыта кредитования банками серьезных
инвестиционных проектов развития производства. Вообще-то инвестиционные
проекты были и есть, но в их реализации делается ставка на финансирование,
а не на кредитование. Разница здесь принципиальная, ибо кредитование
обязательно предусматривает четкие сроки возврата средств и обязательную
плату за кредит. Финансирование же, например, со стороны государства, как
правило, возврат средств в явном виде не предусматривает, лишь косвенно, в
виде налогов. Банки в основном кредитуют предприятия либо на пополнение
оборотных средств, либо для проведения разовых коммерческих сделок. Кроме
того, такие кредиты банки чаще всего выдают предприятиям, которые находятся
у них на обслуживании. Что же касается инвестиционных кредитов, то, как
исключение банки их выдают тем предприятиям, которыми фактически владеют,
то есть зависимыми от них, а это уже не кредит. Ведь при заключении
Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10, 11, 12, 13, 14, 15, 16, 17, 18, 19, 20, 21, 22
|